Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредиты под залог загородного дома с участком в банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Банки, предоставляющие кредит под залог земли
Кредитование населения и предприятий активно развивается в России. Но найти банк, дающий кредит под залог земли бывает проблематично. Далеко не все кредитные организации готовы работать с данной категорией залогового имущества по следующим причинам:
- Удаленное расположение. В основном клиенты собираются получить кредит под залог земли, расположенной вдалеке от крупных городов. Не у всех финансовых учреждений есть поблизости собственные подразделения.
- Сложности с реализацией при проблемах. Если долг не будет погашен своевременно, то финансовое учреждение может обратить через суд взыскание на предмет залога. Продать землю, расположенную вне городской черты довольно сложно. Это займет время и приведет к дополнительным расходам, которые банку не нужны.
- Ограничения по использованию. Земли сельхозназначения нельзя использовать под строительство и т. п. Из-за этих ограничений также усложняется продажа имущества при его изъятии из-за неисполнений заемщиком условий договора.
Но все же банки, дающие кредит под залог земли, в России есть. В основном соответствующие программы предлагают Сбербанк и Россельхозбанк, имеющие отличную сеть подразделений в небольших населенных пунктах и рядом с ними. Другие организации также рассматривают эту категорию обеспечения, но делают это реже.
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:
- Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
- Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
- Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.
Кредит под залог земли позволяет получить средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерским хозяйством или строительством под приемлемые проценты. Оформление его потребует некоторых затрат времени, но зато не придется переплачивать лишнего.
Какие баки дают займы под залог земли
К сожалению, не все банки выдают кредит под залог земли, для кредиторов это нежелательный залог, так как потом могут возникнуть проблемы с реализацией. Мы подобрали пять банков, которые принимают в залог земельные участки:
| Банк | Условия |
| Россельхозбанк | У кредитора есть несколько программ, где можно предоставить залог земельного участка.
Сумма от 10 000 до 1 500 000 рублей; Ставка по проценту от 14 до 22 % годовых; Максимальный срок выплат 5 лет. |
| Сбербанк | Сумма от 50 000 до 10 000 000 (но не больше 60% стоимости участка);
Ставка по проценту от 14 % годовых; Максимальный срок выплат 20 лет. |
| Совкомбанк | Сумма от 30 000 до 30 000 000 рублей (но не больше, чем 60 % от стоимости участка);
Ставка от 14,99 % годовых; Максимальный срок выплат 20 лет. |
| Кубань кредит | Сумма от 500 000 до 3 000 000 рублей;
Ставка от 9, 5 % годовых; Максимальный срок выплат 5 лет. |
| Энерготрансбанк | Сумма от 500 000 до 3 000 000 рублей;
Ставка от 11,5 % годовых; Максимальный срок выплат 8 лет. |
Вы можете самостоятельно поискать другие предложения, но условия будут не такими привлекательными.
Особенности кредитования
Взять кредит под залог земельного участка смогут не все желающие. Для этого необходимо отвечать строгим требованиям банков, предъявляемым, как к объекту залога, так и к заемщику.
Общие требования кредитных учреждений к земельному участку:
- Участок должен находиться в единоличной собственности клиента.
- Земельный участок должен быть предназначен для строительства, ведения приусадебного хозяйства или иметь сельскохозяйственное назначение.
- Если на земле подразумевается строительство, заемщик должен представить документы по планируемым работам, а также разрешение на них от местных властей.
- Земельный участок должен находиться в том же регионе, что и банк.
- При наличии сооружения на земельном участке залог распространяется и на него, соответственно по нему также необходимо представить документы в банк. Важно, чтобы собственником постройки был заемщик, если это другое лицо, кредит вряд ли будет одобрен.
Большое значение имеет оценка земельного участка. Она влияет на одобрение заявки и на окончательную сумму займа. В ходе процедуры эксперт оценивает:
- расположение участка;
- наличие необходимых коммуникаций (вода, свет, газ);
- площадь;
- назначение земли;
- грунт (если земля предназначена для сельского хозяйства);
- наличие подъездных путей и их состояние;
- отсутствие обременения, земля не должны быть подарена, заложена или арестована.
Однако даже, если участок имеет высокую ликвидность, сумма кредита, одобренная банками, вряд ли превысит 50% от стоимости объекта залога.
Заемщиками могут быть граждане России от 21-23 лет. Они должны иметь официальный стаж работы не менее 6-12 месяцев и стабильный доход, подтвержденный справками. Разумеется, у заемщика не должно быть проблем с выплатами предыдущих кредитов.
Многие банки выдают подобные кредиты юридическим лицам и ИП.
Процедура получения займа состоит из следующих шагов:
- выбор банка;
- подготовка документов для банка;
- подача заявки;
- при положительном решении проводится оценка земли;
- заключение кредитного договора и оформление залога на предоставляемый объект;
- получение денег.
По сравнению с другими займами, этот вид кредита имеет ряд особенностей, это:
- Длительность процедуры оформления. Оценка объекта и сбор необходимых документов требует времени, вся процедура в среднем занимает месяц.
- Выгодные условия. Поскольку у кредита есть обеспечение, банки дают более низкие процентные ставки, чем при обычных потребительских кредитах.
- Возможность потери земли. Если возникнут проблемы с возвратом долга, кредитное учреждение заберет в свою собственность залоговый объект.
У менее крупных банков также есть похожие предложения, рассмотрим их:
- РосЕвроБанк. Принимает в качестве залога только землю с сооружением (жилым домом). Процентная ставка составляет от 16,5%. Кредит может быть предоставлен на сумму от 350 тыс. до 4 млн. рублей. Погашение осуществляется аннуитетными платежами. Срок займа — 20 лет. Есть комиссия за выдачу денежных средств — 1,5% от суммы.
- Совкомбанк. Принимает в качестве обеспечения по кредиту землю. Имеет лояльные требования к своим клиентам. Так, не требуется официально подтверждать свой доход, максимальный возраст заемщика выше и достигает 84 лет (на момент погашения долга), для сравнения в других банках эта отметка установлена на 64-х годах. Требования к объекту также не высокие, но он обязательно должен находиться в том же регионе, что и банк. Денежные средства можно получить на 10 лет под 18,9%.
- Альфа-банк. Здесь кредит можно получить только по кредитной карте. Сумма от 300 тыс. до 3 млн. рублей под 24% годовых. По кредитке предусмотрен льготный период кредитования до 100 дней. Кредитную карту можно получить и без оформления недвижимости в залог, но тогда сумма займа будет меньше.
- АК Барс Банк. Сумма кредита может составлять от 300 тыс. до 30 млн. рублей, ставка — 12,5%. Требуется не только страхование земельного участка, но и личное присутствие, при отказе ставка будет увеличена на 3 пункта. Срок займа — до 15 лет.
Практически все банки предъявляют похожие требования к пакету документов, это:
- заявление;
- паспорт;
- справка о доходах;
- документы, подтверждающие трудовую деятельность;
- документы, подтверждающие право собственности на землю.
Требования и документы
В большинстве банковских учреждений выставляются к заемщикам простые требования:
- требуется гражданство РФ;
- требования по возрасту от 18 до 70 лет;
- получение стабильного дохода существенного размера;
- важно предоставить документы подтверждающие наличие права собственности на передаваемый в залог земельный участок;
- объект залога не должен быть арестован, то есть никаких обременений на участке быть не должно.
Регистрация в регионе выдачи кредита нужна в Ставропольпромстройбанке и Московском Индустриальном Банке.
Также предъявляются требования к земельным участкам, которые можно использовать в качестве обеспечения:
- назначением использования земли должно быть ведение приусадебного хозяйства или под строительство жилых объектов частного типа;
- участки с подъездными транспортными путями;
- земля, не располагающаяся на закрытых территориях и заповедных местах.
На оценочную стоимость участка влияет местонахождение и назначение земли, наличие коммуникаций и подъездных путей. Банки готовы выдать кредитные средства в размере 60% от оценочной стоимости залога.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.
В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника. Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится. Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.
Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.
Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.
Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса. Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег. Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.
Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.
Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.
Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.
Чаще всего одалживание денег между друзьями или близкими родственниками не предусматривает выплату процентов. Но такой вариант займа тоже возможен и этот вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Размер процентной ставки, согласно законодательству, устанавливается по решению сторон и прописывается в обеспечивающем документе.
Если размер процентов не указан, то кредитор имеет право получить сумму, которая рассчитывается по ставке рефинансирования на момент полного погашения долга или его части. Расчет осуществляется с учетом места проживания кредитора или адреса нахождения, если заимодавцем является юридическое лицо.
Также рекомендуется на момент оформления документов обсудить вопрос снижения процентов на случай досрочного возврата денег.
Устанавливать неоправданно завышенную ставку по процентам тоже не стоит, потому что в таком случае договор легко может быть признан недействительным из-за кабальных условий.
Деньги в долг под залог недвижимости
Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.
Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.
Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.
Плюсы и минусы займа под залог участка
Кредит под залог дома с участком земли имеет свои плюсы и минусы.
Среди преимуществ можно отметить:
- Можно получать большую сумму в долг на длительный период;
- выгодные условия (проценты по кредитам с залогом ниже, чем по потребительским займам без обеспечения);
- возможность воспользоваться отсрочкой платежа;
- возможность потратить полученные средства на любые цели (например, купить в ипотеку квартиру), если кредит нецелевой (кроме расходов, связанных с ведением предпринимательской деятельности).
Недостатки:
- Наличие требований к объекту недвижимости, а именно, к месту расположению участка, размеру и т. д.;
- необходимость проведения экспертизы по оценке земли;
- обширный пакет документов;
- ограничения, применяемые к размеру ссуды (максимальный лимит ограничен стоимостью участка и часто не превышает 50 % рыночной цены);
- отсутствие специальных государственных программ кредитования под залог земли, направленных на поддержку заемщиков;
- риск потери залогового имущества;
- продолжительный срок оформления займа.
Необходимые документы
Чтобы оформить займ под залог участка, предоставьте следующие бумаги:
- Внутренний российский паспорт;
- Любой второй документ — СНИЛС, водительские права, загранпаспорт и т.д.;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Зарплатным клиентам предоставление этих документов необязательно;
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- Правоустанавливающие документы на недвижимую собственность;
- Выписка из ЕГРН, удостоверяющая отсутствие ареста или обременений на недвижимости;
- Кадастровый, межевой план и техническую экспликацию, если дом имеет несколько этажей;
- Если заемщик имеет супруга/супругу, понадобится его/ее нотариально заверенное согласие на отчуждение земли в случае несоблюдения условий кредитного договора;
- Если у заемщика имеются дети и/или они прописаны в жилом доме на участке, понадобится разрешение органов опеки и попечительства;
- В случае, если клиентом выступает молодой мужчина, дополнительно потребуется военный билет;
- Если первичная заявка была утверждена, затем понадобится предоставление отчета о проведенной оценке имущества.
Как взять заем под залог земельного участка?
Механизм получения микрокредита под залог земельного участка может отличаться в зависимости от конкретной компании. Однако, большинство из них гарантируют полное завершение сделки и выплату одобренной ссуды в течение 2-3 дней, а некоторые готовы сократить этот срок до суток.
В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.
Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.