Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Сколько занимает рефинансирование ипотеки?
Как правило, весь процесс состоит из пяти этапов: 1. Оценка заемщика.
2. Оценка залога (объекта недвижимости).
3. Сделка (подписание договора).
4. Выдача кредита.
5. Перерегистрация залога на нового кредитора.
В зависимости от банка и индивидуальных особенностей сделки, процедура может занять разное количество времени. Если все делать оперативно, то можно уложиться в 1,5 недели. При сборе документов нужно иметь ввиду, что некоторые справки имеют свой срок годности.
КомментарийСветлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году осуществляется по нескольким программам рефинансирования. В 2023 году, Сбербанк представляет лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков, а так же, рефинансирование военной ипотеки. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2023 году, существует возможность совместить несколько различных рефинансируемых кредитов других банков: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, автокредит. Данная программа рефинансирования имеет преимущественную выгоду для клиентов Сбербанка.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Ипотека без первоначального взноса
В Газпромбанке есть ипотека без первоначального взноса. Она распространяется на квартиры в новостройке от специально аккредитованных застройщиков.
Например в Новосибирске это:
- ГК «АКД» — ЖК «Спектр», ЖК «Бавария», ЖК «Оазис».
- ООО СЗ «КПД-Газстрой» — ЖК «Чистая слобода», ЖК «Одесса».
- ООО «ТДСК» — ЖК «Аквамарин».
Ставка по ипотеке без первоначального взноса в Газпромбанке на сегодня:
|
Сумма |
Процент |
| До 5 000 000 | 11.8 |
| От 5 000 000 | 11.4 |
| Страхование | По тарифам страховщика, при отказе от 0.5% к ставке. |
| Оценка | 2500 для вторички. |
| Аккредитив | По тарифам банка. |
| Госпошлина за регистрацию права | 2000 рублей, обязательно для вторички. |
| Нотариальные расходы | Индивидуально. |
| Аренда сейфовой ячейки | При необходимости, по тарифам банка. |
| Комиссия за безналичный перевод продавцу | Нет. |
| Сервис электронной регистрации | Только для Москвы и МО. |
| Сервис безопасных расчетов | По тарифам банка. |
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Требования к заемщикам и кредитам
Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:
- быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
- быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
- иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).
Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:
- отсутствуют просроченные задолженности;
- последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
- соответствие срока действия кредита условиям банка;
- соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
- кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.
Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.
Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита
Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.
Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.
Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.
Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:
- Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
- Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
График ежемесячных платежей
Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет
| Дата платежа | Остаток задолженности, руб. | Начисленные %, руб. | Платеж в основной долг, руб. | Сумма платежа, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 08.07.2021 | 1 550 000,00 | 7 516,44 | 28 814,33 | 36 330,77 |
| 08.08.2021 | 1 521 185,67 | 7 622,60 | 28 708,17 | 36 330,77 |
| 08.09.2021 | 1 492 477,49 | 7 478,74 | 28 852,03 | 36 330,77 |
| 08.10.2021 | 1 463 625,46 | 7 097,58 | 29 233,19 | 36 330,77 |
| 08.11.2021 | 1 434 392,27 | 7 187,68 | 29 143,09 | 36 330,77 |
| 08.12.2021 | 1 405 249,18 | 6 814,50 | 29 516,28 | 36 330,77 |
| 08.01.2022 | 1 375 732,90 | 6 893,74 | 29 437,03 | 36 330,77 |
| 08.02.2022 | 1 346 295,87 | 6 746,23 | 29 584,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2022 | 1 316 711,33 | 5 959,47 | 30 371,30 | 36 330,77 |
| 08.04.2022 | 1 286 340,02 | 6 445,80 | 29 884,98 | 36 330,77 |
| 08.05.2022 | 1 256 455,05 | 6 092,95 | 30 237,83 | 36 330,77 |
| 08.06.2022 | 1 226 217,22 | 6 144,52 | 30 186,25 | 36 330,77 |
| 08.07.2022 | 1 196 030,97 | 5 799,93 | 30 530,84 | 36 330,77 |
| 08.08.2022 | 1 165 500,13 | 5 840,27 | 30 490,50 | 36 330,77 |
| 08.09.2022 | 1 135 009,63 | 5 687,49 | 30 643,29 | 36 330,77 |
| 08.10.2022 | 1 104 366,34 | 5 355,42 | 30 975,35 | 36 330,77 |
| 08.11.2022 | 1 073 390,99 | 5 378,72 | 30 952,06 | 36 330,77 |
| 08.12.2022 | 1 042 438,93 | 5 055,11 | 31 275,66 | 36 330,77 |
| 08.01.2023 | 1 011 163,28 | 5 066,90 | 31 263,88 | 36 330,77 |
| 08.02.2023 | 979 899,40 | 4 910,24 | 31 420,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2023 | 948 478,86 | 4 292,84 | 32 037,93 | 36 330,77 |
| 08.04.2023 | 916 440,93 | 4 592,25 | 31 738,53 | 36 330,77 |
| 08.05.2023 | 884 702,40 | 4 290,20 | 32 040,57 | 36 330,77 |
| 08.06.2023 | 852 661,83 | 4 272,65 | 32 058,12 | 36 330,77 |
| 08.07.2023 | 820 603,71 | 3 979,37 | 32 351,41 | 36 330,77 |
| 08.08.2023 | 788 252,30 | 3 949,90 | 32 380,87 | 36 330,77 |
| 08.09.2023 | 755 871,43 | 3 787,64 | 32 543,13 | 36 330,77 |
| 08.10.2023 | 723 328,30 | 3 507,65 | 32 823,13 | 36 330,77 |
| 08.11.2023 | 690 505,17 | 3 460,09 | 32 870,68 | 36 330,77 |
| 08.12.2023 | 657 634,49 | 3 189,08 | 33 141,70 | 36 330,77 |
| 08.01.2024 | 624 492,80 | 3 129,31 | 33 201,47 | 36 330,77 |
| 08.02.2024 | 591 291,33 | 2 962,94 | 33 367,84 | 36 330,77 |
| 08.03.2024 | 557 923,49 | 2 615,36 | 33 715,41 | 36 330,77 |
| 08.04.2024 | 524 208,08 | 2 626,79 | 33 703,99 | 36 330,77 |
| 08.05.2024 | 490 504,09 | 2 378,61 | 33 952,16 | 36 330,77 |
| 08.06.2024 | 456 551,93 | 2 287,76 | 34 043,01 | 36 330,77 |
| 08.07.2024 | 422 508,92 | 2 048,88 | 34 281,89 | 36 330,77 |
| 08.08.2024 | 388 227,02 | 1 945,39 | 34 385,38 | 36 330,77 |
| 08.09.2024 | 353 841,64 | 1 773,09 | 34 557,69 | 36 330,77 |
| 08.10.2024 | 319 283,95 | 1 548,31 | 34 782,46 | 36 330,77 |
| 08.11.2024 | 284 501,49 | 1 425,63 | 34 905,15 | 36 330,77 |
| 08.12.2024 | 249 596,34 | 1 210,37 | 35 120,40 | 36 330,77 |
| 08.01.2025 | 214 475,94 | 1 074,73 | 35 256,04 | 36 330,77 |
| 08.02.2025 | 179 219,89 | 898,06 | 35 432,71 | 36 330,77 |
| 08.03.2025 | 143 787,18 | 650,78 | 35 679,99 | 36 330,77 |
| 08.04.2025 | 108 107,20 | 541,72 | 35 789,05 | 36 330,77 |
| 08.05.2025 | 72 318,14 | 350,69 | 35 980,08 | 36 330,77 |
| 08.06.2025 | 36 338,06 | 182,09 | 36 338,06 | 36 520,15 |
Что понимают под рефинансированием
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.
Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.
Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году
Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.
Специальные условия для семей с детьми
| Ставка по программе господдержки | Ставка по программе ВТБ |
| 5% | 7,4% |