Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Раздел долгов и ипотечной квартиры при разводе: нюансы от эксперта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно для оформления квартиры на несколько человек каждому из них приходится совершать множество формальностей, поэтому многие семьи предпочитают оформлять жилье на одного человека (на так называемого титульного собственника). Тем более что любое купленное в браке имущество считается совместно нажитым, и при разводе будет неважно, на кого оно оформлено. Но об этом ниже.
Необходимость переоформления ипотеки при разводе
На практике сложилось непреложное правило: при оформлении ипотеки одним супругом, второй непременно становится созаемщиком. Таким образом банки страхуются от потери половины залога в случае развода.
Ипотечная квартира, приобретенная за время брака, считается совместно нажитым и имуществом, а потому при расторжении союза делится пополам (или на неравные части, если за время брака у супругов появились дети). Разумеется, распавшаяся чета редко продолжает совместное проживание, поэтому зачастую такую квартиру продают, разменивают, либо выкупают у супруга вторую половину.
Самым резонным вариантом является переоформление ипотеки на одного из супругов – первый в этом случае получает квартиру целиком и обязательства по выплате кредита, а второй – возмещение средств, потраченных им погашение долга до развода. После переоформления и выплаты компенсации второй супруг теряет право претендовать на долю квартиры. Нередко у второго супруга появляется другое жилье – к примеру, унаследованное или предоставленное работодателем – и для него исчезает всякий смысл выплачивать ненужный кредит.
Как переоформить ипотеку на другого человека: пошаговая инструкция
Хотите переоформить ипотеку на другое лицо? Предлагаем пошаговую инструкцию:
- Обратитесь в банк (лучше всего лично), опишите ситуацию, объясните, почему решили переоформить кредит. Менеджер проконсультирует, есть ли шанс на одобрение сделки. Подскажет, какие документы нужно собрать.
- Подготовьте бумаги. Новый заемщик тоже должен собирать справки и выписки. Это сэкономит время и позволит банку сразу оценить ситуацию.
- Напишите заявление в финансовое учреждение, прикрепите все справки и копии.
- Дождитесь ответа.
Алгоритм раздела ипотеки
Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:
- Официальная регистрация развода.
- Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
- В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
- При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.
Как переоформить квартиру в ипотеке
Первое, что необходимо для переоформления ипотеки, предоставить банку серьезные причины для проведения такой процедуры. Об этом мы уже поговорили выше. Но все же напомним. Самые популярные причины – изменение семейного положения, смена гражданства, потеря работы или вообще трудоспособности.
Далее банк проверяет соответствие нового заемщика определенным требованиям. Каждый банк предъявляет к претенденту свои требования. Прежде всего, человек должен иметь стабильный доход, у него не должно быть судимости. Большое значение имеет положительная кредитная история. Существуют и другие критерии, которые разнятся в зависимости от требований той или иной кредитной организации.
Переоформление любого кредитора — это, по сути, заключение нового договора. Вот почему все действия банка соответствуют тем, которые предъявляются новому кредитору. Проводится полная и всесторонняя проверка, оценивается квартира, а также платежеспособность нового заемщика. Что касается заявления, то оно будет рассматриваться в каждом случае отдельно с учетом всех нюансов. Новый заемщик готовит такой же пакет документов, как и его предшественник.
Когда требуется переоформление ипотеки
Ипотечный кредит погашается в течение 10-15 лет и более. За это время могут измениться жизненные обстоятельства и планы. Банки при подписании договора предлагают оформить страховой полис. Но страховка не учитывает все обстоятельства, например, переезд в другую страну на работу или развод.
Можно ли переписать ипотеку на другого человека? Какую причину банк сочтет уважительной. Чаще всего переоформление требуется при наличии нижеперечисленных обстоятельств:
- Ухудшилось материальное положение. Потеряна работа, уменьшился оклад, появились дополнительные расходы, например, на лечение близкого родственника. Стандартная страховка поможет, если предприятие закрылось, или в трудовой книжке значится запись об увольнении по сокращению штатов.
Как переоформить жилье после смерти мужа?
Если в браке квартира не была полностью переоформлена на жену, то после смерти мужа ее необходимо наследовать. Помимо жены претендентами на наследство являются дети и родители.
Для того чтобы переоформить недвижимость следует обратиться к нотариусу в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.
Помимо жены на наследство должны подать заявление все близкие родственники, имеющие право на его получение.
Они могут отказаться от своей доли в присутствии нотариуса, тогда квартиру можно будет оформить на супругу. В противном случае наследство необходимо разделить на всех.
При первом обращении к нотариусу женщине понадобится только свидетельство о смерти и паспорт.
Для того чтобы вступить в наследство понадобятся технические документы на квартиру, справка обо всех проживающих в ней, документ о наличии или отсутствии обременений и др.
Супруг может переоформить недвижимость на жену без ее согласия только в том случае, если она находится в его личной собственности.
В случае, когда квартира приобретена после заключения брака, она является общим имуществом. Следовательно, процедура переоформления требует обязательного согласия второй стороны.
Солидарная ответственность кошельку покоя не дает
Когда за ипотекой обращается официальная супружеская пара, банки чаще всего предлагают (а то и выдвигают требование) записать мужа и жену в созаемщики. Это дополнительная страховка для кредитной организации, поскольку созаемщики несут солидарную ответственность по обслуживанию долга, и если один «увиливает» — можно спросить с другого.
Солидарная ответственность на стадии покупки квартиры имеет плюсы и для заемщиков, так как позволяет представить совокупный доход и, соответственно, получить кредит в большем размере. Минус в том, что в случае развода супруги теряют все бонусы брака, теряют часть имущества, однако сохраняют совместное обязательство по выплате кредита. Чем это чревато?
Вот одна житейская история из копилки «Кредитов.ру». Лилия и Сергей поженились вскоре после института, через пару лет стали родителями и решили взять ипотеку, чтобы решить квартирный вопрос. Кредит сумме 4 200 000 (с учетом процентов) оформили на 7 лет как созаемщики. Ежемесячная выплата по кредиту составляла 50 000 рублей. Но через три года семейная жизнь дала трещину… Супруги подали на развод. Заодно прояснили вопрос с ипотекой: каждый из них должен оплачивать половину ежемесячного взноса — 25 000 рублей.
Солидарная ответственность заемщиков предполагает «дележ» ипотечного платежа по принципу «50 на 50».
Для Сергея, который привык полностью обеспечивать семью, это была совсем небольшая сумма. Для Лилии, чей доход понизился после декретного отпуска, платеж оказался непосильным.
И хотя при разделе имущества ей могли присудить более 50% квартиры, поскольку с ней оставался ребенок, это ситуацию не улучшало: ведь за большую долю полагается и больший взнос… Сергей предлагал свою помощь, но женщина, глубоко обиженная на супруга, не хотела никаких соглашений с ним. Она стала настаивать на продаже квартиры с тем, чтобы досрочно выплатить кредит и разделить остаток денег. Цены на рынке недвижимости в это время просели, по оценкам риэлтеров, квартира должна была уйти с дисконтом 10-15%, а после уплаты остатка долга перед банком, заемщикам достались бы копейки… На них можно было купить разве что по комнате в области — вместо отличной «двушки» в зеленом районе…
Подобных историй — масса. К сожалению, в случае развода не всегда можно рассчитывать, что оба супруга предпочтут разумное и взаимовыгодное поведение. Между тем, возможности для благополучного разрешения проблемы есть. И оставаться созаемщиками супругам вовсе необязательно. Главное- суметь договориться на берегу.
Если ипотека оформлена на мужа, кем является жена?
Вопрос о том, что, если ипотека оформлена на мужа, можно ли оформить квартиру на жену, волнует не только вторых половинки, но и кредитные учреждения. поэтому банки разрабатывают свои собственные правила и схемы взаимодействия при оформлении договоров на лиц, находящихся в официальном браке. Сейчас, после принятия закона о том, что длительное сожительство тоже будет приравнено к супружеским отношениям со всеми вытекающими из этого имущественными последствиями банкам придется изобретать новые способы получения информации.
Ведь если человек состоит в законном браке, то в его общегражданском паспорте поставлен предусмотренный законом штамп. Соответственно, кредитный менеджер при сборе пакета документов просит предоставить свидетельство о заключении брака, нотариально удостоверенное согласие супруги на покупку жилья в ипотеку. также практикуется заключение брачного контракта, по условиям которого вторая половина не имеет абсолютно никаких прав на приобретаемое имущество. В случае расторжения брака квартира останется в полноправной собственности у заемщика банка. Соответственно кредитная организация надежно застрахована от различных юридических перипетий и судебных тяжб по поводу раздела совместно нажитого имущества.
Альтернативой этому может стать привлечение супруга или супруги в качество солидарного заемщика. В этом случае после развода квартира делится в пропорциональных долях собственности. Выплату банку разделяются на два отдельных графика платежей. Оба супруга выплачивают ипотеке после развода раздельно. Возможно их соглашение об уступке права собственности с соответственной передачей обязанностей по оплате ипотечного кредита.
Что не следует включать в соглашение о разделе имущества
Чтобы соглашение о разделе имело юридическую силу, оно должно содержать правдивые сведения о имуществе супругов, имеющемся на момент заключения договора. Планируемое к покупке может быть занесено только в брачный контракт. Кроме того, в документ не нужно добавлять информацию о кредитных обязательствах сторон и долгах.
Не регулирует соглашение и раздел не материальных, но имеющих иную ценность для мужа и жены вещей. Нельзя указать в документе, кто будет владеть домашним питомцем, сувенирами.
Алиментные обязательства и прочие выплаты, положенные сторонам после развода, также не могут быть включены в соглашение о разделе имущества.
Обратите внимание!
Если текст документа занимает несколько листов, подписи сторон ставятся на каждой странице. Затем соглашение сшивается.
Как переоформить квартиру с мужа на жену
Многие юристы отмечают, что в последнее время к ним довольно часто обращаются за юридической консультацией по вопросу переоформления квартиры с мужа на жену. Ситуация бывает самая разная: начиная от прекращения брачных отношений, заканчивая серьезным заболеванием мужа. Помимо того, встречаются случаи, когда объект недвижимости находится в долевой собственности, однако в результате каких-нибудь обстоятельств должен принадлежать лишь одному человеку.
|
Как переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:
- новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
- один из созаёмщиков выходит из договора;
- банку предоставлен дополнительный залог.
Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:
- Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором обязательно указывает вескую причину возникновения необходимости переоформления.
- Находит покупателя на ипотечную квартиру (кроме тех случаев, когда ипотека переоформляется на другого члена семьи).
- Собирает необходимый пакет документов на покупателя. Стоит помнить, что у нового заёмщика должна быть чистая кредитная история и стабильный официальный доход.
- Подаёт пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переоформлении ипотеки на другое лицо.
- Банк рассматривает заявку и принимает по ней решение.
- Если кандидатура нового заёмщика одобрена банком, то заключается кредитный договор на часть долга, оставшуюся к выплате.
Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.
Родственная и супружеская ипотека
Чаще всего оформить жилищный кредит на другого человека решают близкие родственники. Например, заем взяла мать, ипотечные выплаты погашает сын. Если сын не указан в качестве созаемщика, мать вправе распоряжаться квартирой после погашения кредита на свое усмотрение. Поскольку дети являются прямыми наследниками родителей, сын в описанной ситуации может не побеспокоится о правовом статусе проводимых платежей. Итоговый исход зависит от взаимоотношений заемщика и реального плательщика. Для надежности можно брать с основного заемщика ежемесячные расписки в получении денежных сумм на погашение ипотеки. Тогда плательщик сможет отсудить у владельца жилья компенсацию за понесенные расходы.
Оформить ипотеку на другого человека можно, но при этом нужно внимательно отнестись к кредитному соглашению. Если получатель ипотеки и плательщик состоят в законном браке, в любом случае они будут созаемщиками. При этом доход одного из супругов может не учитываться. На случай судебных разбирательств все платежные документы рекомендуется сохранять. Выписки со счетов о переводах также являются доказательством проведенных платежей.
С чего начать, куда обратиться?
Сначала нужно обсудить все возможные, как желательные, так и нежелательные варианты течения событий, и лучше записать возникшие вопросы на бумагу: так несведущие в нюансах юриспруденции граждане смогут не забыть задать нотариусу все интересующие их вопросы, чтобы уточнить формулировки.
Также следует узнать, какие документы требуются, и заказать недостающие справки, после чего сделать копии всех бумаг и отправиться к нотариусу за дарственной.
Где оформляют? Дарственная оформляется у нотариуса, присутствие обоих сторон обязательно. Присовокупив документ к остальному пакету бумаг, следует отправляться в регистрирующий орган по месту нахождения жилой недвижимости (ст.574 ГК РФ, ст. 131 ГК РФ).
Этот орган называется Росреестр. Есть вариант обратиться в МФЦ, где можно подписать бумаги и передать их на регистрацию, а собственно процедура регистрации производится только в УФРС.
Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка
Основные причины отказа в переоформлении:
- Наличие судимостей и административных правонарушений.
- Кредитная история не соответствует требованиям банка.
- Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
- Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
- Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
- Неадекватное поведение при оформлении заявления.
- Не подтвержден указанный в справке доход.
- Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
- Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
- У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.