Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитный скоринг заемщика — что это такое простыми словами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?
Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.
Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).
Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.
Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?
Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.
Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.
Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.
Как устроена скоринговая система
Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.
Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.
Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.
Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.
Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.
Как работает кредитный скоринг
Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.
В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.
А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.
Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.
Как увеличить шансы на получение кредита
Если в банке отказывают в кредите, одобряют только кредиты под высокий процент или с залогом, попробуйте увеличить шансы на получение выгодного для вас кредита. Как это можно сделать?
- Устроиться на официальную работу по трудовому договору
Официальная работа по трудовому договору позволяет официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и указать в анкете достоверные контакты работодателя. подавать заявку на кредит сразу после трудоустройства не стоит, только через 3-6 месяцев. Размер заработной платы тоже имеет большое значение. Чем выше доход, тем больше шансов успешно пройти скоринг на выгодный кредит.
- Проверить и исправить кредитную историю
Быстро изменить кредитный рейтинг и кредитную историю можно только в том случае, если в БКИ содержится неверная информация. Закажите кредитный отчет в каждом БКИ, где есть информация о вас. Проверьте документы на наличие ошибок и чужих кредитов. Если обнаружили недостоверные записи, обратитесь в бюро с заявлением, и течение 30 дней все должны исправить. Если есть подозрение на мошеннические действия со стороны третьих лиц, обратитесь в полицию. Если в кредитном отчете нет ошибок, исправить кредитную историю можно в течение 6-12 месяцев и более, в зависимости от того, насколько низкий ПКР. Погасите долги по кредитам, займам, кредиткам, налогам и ЖКХ, закройте недействующие счета и дебетовые карты. Подождите, пока повысится ваш рейтинг.
- Внимательно заполнить анкету при обращении в банк или МФО
Скоринг — это полностью автоматизированная система анализа. Ошибка в одной цифре номера телефона, номера документа или адресе, может стать причиной отказа в кредите. Вводите только достоверные данные. Укажите не только размер основного дохода, но и сумму дополнительного дохода, который вы получаете от регулярных подработок или сдачи недвижимости в аренду. Не стоит скрывать информацию о кредитах в других банках и оставлять эти графы пустыми — система скоринга может расценить это как намеренное сокрытие информации и отнести вас к категории неблагонадежных клиентов. Укажите данные о собственности — автомобиле, квартире, доме, земельном участке. Укажите больше контактных данных и только реальные номера телефонов, на которые можно дозвониться. Вы можете не пройти скоринг, если номера окажутся вне сети, или на звонок не ответит ваш работодатель.
Кроме того, если сомневаетесь, пройдете ли вы скоринг, не стоит запрашивать сразу крупные суммы кредита или большой кредитный лимит по карте. Через 6-12 месяцев аккуратного пользования займом и своевременного внесения платежей, вы сможете претендовать на повышение кредитного лимита.
Скоринговый подход зародился в биологических науках и использовался для сортировки сложных объектов. Например, с его помощью распределялись по принадлежности к разным племенам человеческие черепа. Постепенно он распространился на другие области исследований.
Первая скоринговая модель в кредитовании появилась в 1956 г. Бил Файр и Эрл Айзек разработали алгоритм, который мог представить платежеспособность человека в цифрах — кредитном рейтинге. По сути, он рассчитывал риски кредитора. Партнеры организовали Fair, Isaak and Company (Fair Isaac Corporation, FICO) — компанию, которая стала крупнейшим кредитным бюро в мире.
Суть модели заключается в предположении о том, что люди, обладающие похожими характеристиками, сходно себя ведут. Этим параметрам можно присвоить определенные значения, или веса, сложить их и получить некоторый числовой индекс, степень надежности клиента.
Скоринговая модель не пытается объяснить, почему заемщик не вернул деньги. Она лишь выделяет важные характеристики и рассматривает их.
Способы отбора и оценки ключевых параметров постоянно изменяются и совершенствуются, подстраиваясь под реалии современности и используя новейшие технологии.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы
Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.
Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.
Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.
В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней — мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Как банки решают, кому одобрить ипотеку?
Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.
«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.
Берите деньги за консультацию и андеррайтинг. У вас бизнес, а не благотворительный фонд.
Если пришел отказник, запросите по нему скоринг. Он доходчиво объяснит клиенту причины отказов.
Что делать, если скоринговый балл низкий:
• Если работаете с супружеской парой, проверьте кредитные истории обоих. Исключите из сделки супруга с плохой кредитной историей с помощью брачного контракта.
• Возьмите характеристику с места работы, где работодатель напишет, что заемщик — ответственный и надежный сотрудник.
• Соберите все «регалии» клиента: дипломы, сертификаты, награды, медали.
• Если у клиента проблемы с кредитной историей, запятнанная репутация и нестабильный по мнению банка доход, напишите вместе с клиентом пояснительную записку, в которой вы аргументированно доказать платежеспособность и ответственность клиента.
Соберите все это аккуратной стопочкой и приложите к пакету документов.
Удостоверьтесь в корректности 2НДФЛ. По липовой справке клиент рискует получить отказ. Если зарплата вашего клиента сильно выше рыночной, напишите банку причины в пояснительной записке.
Пояснительные записки помогают получить кредит даже “непроходным” клиентам. Главное, доказать платежеспособность и ответственность клиента.
Дискриминантная факторная модель Г.В. Савицкой диагностики риска банкротства
Усовершенствованием модели Э. Альтмана занялась Г.В. Савицкая. В своих работах ею была разработана дискриминантная модель для оценки и прогнозирования вероятности банкротства производственных предприятий, модель имеет следующий вид:
Z = 0,111X1 + 13,239Х2+ 1,676Х3+ 0,515X4 + 3,80Х5
где,
Х1 — доля собственного оборотного капитала в формировании оборотных активов;
Х2 — отношение оборотного капитала к основному;
Х3 — коэффициент оборачиваемости совокупного капитала;
Х4 — рентабельность активов предприятия, %;
Х5 — коэффициент финансовой независимости (доля собственного капитала в валюте баланса).
Расчет показателей модели по данным бухгалтерского баланса:
Х1 = стр. 1300 / стр. 1200
Х2 = (стр. 1200 — стр. 1500) / стр. 1300
Х3 = стр. 2110 / ((стр. 1600нп + стр. 1600кп)/2)
Х4 = стр. 2400/стр. 1600
Х5 = стр. 1300 / стр. 1600
В формуле расчета Х3 присутствует усредненное значение величины активов. Берутся значения активов на начало отчетного периода и конец периода и делятся на 2.
Оценка результата:
- При величине показателя Z больше 8 риск банкротства малый.
- При значении Z от 8 до 5 – небольшой риск наступления несостоятельности.
- При значении Z от 5 до 3 – средний риск банкротства.
- При значении Z ниже 3 – большой риск несостоятельности.
- При значении Z ниже 1 – компания является банкротом.