Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание задолженности и процентов по договору займа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Как избавиться от задолженности и процентов по займам
Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.
Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.
Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.
Другой случай, когда происходит неисполнение денежного обязательства.
В расписке или договоре займа могут быть предусмотрены проценты за просрочку возврата займа (неисполнение денежного обязательства), а могут быть, и не предусмотрены.
Если в договоре или расписке указаны проценты за просрочку, то рассчитывать надо исходя из этой процентной ставки.
Если же проценты за просрочку возврата долга не предусмотрены, но вам не отдают деньги, тогда вновь прибегаем к ставке рефинансирования ЦБ РФ, о которой говорилось выше и рассчитываем, исходя из ее размера, действующей на день предъявления иска в суд или на день вынесения решения (решать вам).
Другими словами, в случае неисполнения заемщиком денежного обязательства, на сегодняшний день вы имеете право на прибавку к размеру вашего займа 8,25% от суммы займа в год.
Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей
К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:
- заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
- запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
- ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.
В каких ситуациях расписка должна быть написана обязательно?
Руководствуясь положениями части первой 808-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора займа для физических лиц необходимо пользоваться письменной формой в том случае, если его сумма превышает десятикратный размер суммы минимальной оплаты труда. Если же заимодавец – это юридическое лицо, то этот размер уже не зависит от минимального размера заработной платы и равняется 1000 рублей.
При взыскании кредитной задолженности по расписке общепризнанного образца, отсутствует обязательное требование о необходимости вносить паспортные данные. При этом, для лучшей достоверности их все же стоит указать. Подача искового заявления в судебную инстанцию по вопросу взыскания кредитной задолженности по данному документу происходит согласно общему порядку, установленному статьей сто тридцать первой Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Снижение процентов в судебном порядке
В настоящий момент существует достаточное количество правовых инструментов, позволяющих добиться в суде снижения процентов по займам.
Прежде всего, с 01.06.2018 закон «О внесении изменений…» от 26.7.2017 № 212-ФЗ официально предоставил судам правомочие проводить снижение ставок по займам при условии, что такие ставки могут быть названы ростовщическими, т. е. размер которых превышает в 2 и более раз размер процентов, обычно взимаемых при аналогичных условиях по займам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Большое практическое значение имеет и определение ВС РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1, согласно которому встречное представление по кредиту не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых надлежит квалифицировать как недобросовестное поведение. Так, суды предшествующих инстанций, вынося свое решение, не дали правовую оценку тому факту, что размер процентов по договору займа превышал собственно сумму выданного займа в 15 раз. Таким образом, заключает ВС РФ, принцип свободы договора должен сочетаться с принципом добросовестного поведения сторон.
Вместе с этим, если размер процентной ставки соответствует, по мнению суда, размерам ставок, устанавливаемых по займам при аналогичных условиях, в удовлетворении в данной части требований должника будет отказано (например, решение АС Пермского края от 15.06.2015 по делу № А50П-268/2016).
О том, каким образом суд проводит оценку соответствия ставки по кредиту действующим на рынке условиям, можно проследить на примере решения райсуда г. Новосибирска от 01.12.2017 по делу № 2-2561/2017. Заметим также, что данным практическим примером в очередной раз подтверждается позиция судов о том, что сам по себе факт превышения процента над ключевой ставкой (ранее — рефинансирования) еще не выступает основанием для признания сделки кабальной.
Исковое заявление о снижении процентов по кредиту
Исковое заявление с указанными требованиями составляется в соответствии с общими требованиями, предъявляемыми законом (ст. 131–132 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 125–126 Арбитражного процессуального кодекса РФ).
Структура такого заявления в общем случае может быть представлена следующим образом:
- наименование суда (см. статью «Подведомственность и подсудность — понятие, виды, отличия»);
- сведения об истце;
- сведения об ответчике;
- описание ситуации: обстоятельства заключения договора займа, его реквизиты, сведения о кредиторе и должнике, основные условия договора;
- основания, в связи с наличием которых, по мнению истца, ставка по займу должна быть снижена (например, установленный процент по займу очевидно выше среднерыночного или сумма начисленных процентов в значительной мере превышает сумму займа и т. д.);
- информация об использованной возможности досудебного урегулирования спора с кредитором;
- ссылка на соответствующую судебную практику;
- сформулированное требование о снижении процентной ставки по займу;
- сопутствующие требования (при наличии) о снижении начисленной суммы неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
- подпись заявителя и дата составления искового заявления.
Перед составлением искового заявления рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями: «Исковое заявление в суд», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец».
Ответственность заёмщика
Подписание договора означает добровольное принятие условий сделки. Заёмщик становится обязан выплатить указанную сумму в установленные сроки. Если займ был взят онлайн и физический договор с подписью отсутствует, то смс-подтверждение или цифровая подпись являются подтверждением заключения сделки.
Возникающие споры регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации. Иск рассматривается в суде по гражданским делам. Суд с МФО может закончиться победой любой из сторон. Если выигрывает должник, то он может рассчитывать на снижение процентов или полное списание долга. В редких случаях ему выплачивается неустойка.
Если отсудить своё удалось стороне микрокредитной организации, то дело передают судебным приставам. Они начинают взыскание суммы долга, в том числе штрафов и пеней, с заёмщика. Приставы просматривают банковские счета. Если средства на них отсутствуют, они могут наложить арест на часть заработной платы. В случае её отсутствия начинается процесс конфискации имущества.
Если действия должника микрофинансовой организацией будут расценены как мошеннические (в случае намеренной неуплаты), она может написать заявление в полицию и указать состав нарушения.
В результате суда должник может быть привлечён к уголовной ответственности на основании двух статей:
- 159 ст. УК РФ: мошенничество в кредитной сфере;
- 177 УК РФ: злостная и намеренная невыплата долгов.
Однако должников, привлечённых к уголовной ответственности в результате суда с микрофинансовой организацией, крайне мало. Чтобы состав преступления был подтверждён, по закону суммы всех долгов по микрозаймам должны составлять не менее 1,5 миллиона рублей, а должник должен отказаться от уплаты задолженности перед судом.
Как уменьшить сумму долга?
МФО редко доводят дело до суда. Они заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг и в некоторых ситуациях идут ему навстречу, уменьшая задолженность. Для этого необходимо в офисе организации написать заявление с просьбой уменьшить долг. Её нужно аргументировать: увольнение, болезнь, нехватка денег и другие весомые причины могут повлиять на ответ МФО. Также заявление можно отправить по почте.
Если сотрудники отказались увеличивать срок, уменьшать ежемесячный платёж или остановить начисление штрафов, можно обратиться в суд. Желание оплатить задолженность, но невозможность сделать это и отказ в помощи со стороны МФО являются основание для иска против кредитной организации.
Основание для обращения – 333 статья Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, по решению суда сумма задолженности может быть уменьшена. Для этого необходимо доказать, что МФО несправедливо увеличила сумму долга.
Даже если решение будет вынесено не в пользу должника, и ему придётся выплатить всю сумму полностью, за время рассмотрения дела он успеет собрать необходимую сумму. Начисление штрафов будет временно остановлено, и сумма останется прежней.
Уменьшение неустойки по кредиту
Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.
Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.
Как правильно дать взаймы? Какие нужны документы и как подстраховаться?
— Гражданский кодекс позволяет гражданам заключать договор займа как в устной, так и в письменной форме. Но нужно помнить следующее правило: если сумма превышает 10 базовых величин (290 рублей на нынешний момент. — Прим. Onliner), то договор займа обязательно нужно заключать в письменной форме. Такое же правило действует и в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо.
Вместе с тем несоблюдение данного правила не делает договор займа недействительным. Но может создать определенные проблемы в случае спора. В частности, стороны договора будут лишены права представлять в подтверждение факта заключения договора и его условий свидетельские показания. Однако это не лишает их права представлять письменные и другие доказательства, например расписку.
Когда должника можно признать мошенником? Может ли это помочь в возврате долга?
— Если гражданин считает, что заемщик является мошенником, он вправе обратиться в РУВД по месту жительства или по месту заключения договора займа. В заявлении нужно указать все факты и доказательства, которые, по мнению гражданина, свидетельствуют о том, что заемщик обманом завладел его денежными средствами и изначально не собирался их возвращать. В этом случае будет проведена проверка и, как правило, принято одно из следующих решений:
- о прекращении проверки в связи с отсутствием достаточных данных, указывающих на признаки состава преступления;
- постановление об отказе в возбуждении уголовного дела;
- постановление о возбуждении уголовного дела.
Как уменьшить размер неустойки?
Статья 333 ГК гласит, что размер штрафных санкций можно уменьшить, если их величина явно несопоставима с размером нарушенных обязательств.
Для старта процесса необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением.
Его можно сделать как устно в зале суда во время процесса, так и письменно, прикрепив к материалам дела. Рекомендуется все же отдать предпочтение письменной форме, ведь таким образом удастся избежать возможного искажения информации.
К заявлению рекомендуется приложить документы, отражающие реальную причину неплатежеспособности клиента, которая привела к ухудшению обслуживания долга и возникновению просрочки. Такими документами могут быть:
- справка из центра занятости;
- справка о доходах;
- больничный лист;
- свидетельства о рождении детей;
- свидетельства о смерти;
- любой документ или справка, которая прямо указывает на причину ухудшения финансового состояния.
Также рекомендуется приложить к материалам зарегистрированное заявление в банк с просьбой о реструктуризации и последовавший письменный отказ.
Ответственность заемщика за невыплату микрозайма: будет ли суд
По какой причине люди, подписавшие договор с МФО, задаются вопросом, могут ли микрозаймы подать в суд? Дело в том, что большинство граждан торопится получить деньги и не читает текст документа. А ведь в нем подробно оговаривается и размер процентной ставки, и ответственность заемщика в случае невыплаты.
По договору, вы должны вернуть основную часть долга и проценты согласно установленному графику. Если вы нарушаете сроки и не ставите в известность МФО, чтобы та пересмотрела расписание погашения, то в ход идут штрафные санкции. В особенно сложных случаях дело передают в суд, а после его решения приставы применяют следующие меры:
- высчитывают до 50 % вашей официальной зарплаты;
- арестовывают счета в банках;
- арестовывают имущество.
В качестве альтернативы финансовые организации предлагают реструктуризировать долг, но вариант не всегда выгоден. Внимательно ознакомьтесь с условиями: если за переоформление займа требуют деньги, а проценты оказываются непомерными, разбирайтесь с МФО в зале заседаний.
Какой юридической силой обладает долговая расписка?
По факту же взыскание кредитной задолженности по расписке производится согласно части второй 808-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации. Статья эта говорит в основном о том, что для взыскания кредитной задолженности можно использовать расписку заемщика. Такая расписка удостоверяет факт передачи заимодавцем определенной денежной суммы. Данная расписка – это подтверждение договора займа. При этом она не должна быть обязательно заверена в нотариальном порядке или составлена при свидетелях. В данном случае это все не нужно. Каким образом примерно составляется такой документ, можно увидеть на стенде практически любой нотариальной конторы (там есть очень подробные образцы таких документов).
Расписка – очень серьезный документ, и если в обозначенный в ней временной период заемщиком не будет возвращена задолженность, то руководствуясь данным документом, займодавец спокойно имеет право на подачу искового заявления в судебные инстанции с целью взыскания задолженности.
Как взыскать долг по расписке в суде
Исковое заявление подается в районный суд по месту жительства ответчика.
Если же сумма займа вместе с процентами не превышает 50 000 рублей, то обращайтесь к мировому судье.
После вступления решения суда в силу (через месяц после вынесения решения, если не подана апелляционная жалоба) вы можете получить исполнительный лист для предъявления его в службу судебных приставов.
Еще мировым судьям подсудны дела о выдаче судебного приказа. Судебный приказ выдается по денежным требованиям не более 500 000 рублей, основанным на письменной сделке. Судебный приказ является исполнительным документом. Но не все суды признают расписку бесспорным требованием.
Чтобы правильно определить подсудность спора и составить заявление, обратитесь к адвокату.
Как правильно составить иск о взыскании долга по расписке
При подаче и иска, и заявления о выдаче судебного приказа необходимо заплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска.