Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Виды наказания за просрочку кредита
В кредитном договоре прописывают условия займа и наказаний за несвоевременную оплату. Приняты два вида санкций:
-
пеня;
-
штраф.
Штраф — это заранее установленный в договоре единоразовый платеж за просрочку по оплате. Например, если два раза заплатили не вовремя по займу, вам назначат два штрафа.
Пеня — разновидность штрафа, но отличается по двум параметрам:
-
начисляют за каждый день;
-
на размер пени влияет сумма займа.
Если коллекторы не взыскали долг — заемщик скрывался и не выходил на связь, — на него подадут в суд. Если не оспорить судебное решение — счета арестуют, наложат арест на имущество, а часть зарплаты будет уходить кредитору. Меры, которые примет суд, будут зависеть от размера и обстоятельств долга.
Взыскивать задолженность могут месяц-два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.
Срок исковой давности составляет три года. Но если коллекторы или банк докажут, что должник уклонялся от суда и не выходил на связь намеренно — дело возобновят. В итоге придется не только выплачивать задолженность, платить штрафы, но и покрывать судебные издержки.
Что будет, если такой платеж просрочить на несколько дней и больше
Что делать, если появилась просрочка по кредиту? Суммы ежемесячных платежей складываются из нескольких составляющих. В первую очередь идёт взимание процентов по кредиту. После этого происходит списание суммы основного долга. В случае просрочки вступает в силу действие Федерального закона «О потребительском кредите».
На основании этого документа устанавливается очередность погашения долга:
- Долг по процентной ставке.
- Обязательства по основной сумме долга.
- Начисленные пени и штрафы.
- Процентные начисления за платежи текущего периода.
- Основная сумма долга в текущем периоде.
Такая система возврата долга выгодна банками другим кредитным организациям. Поэтому, чтобы не попасть в долговую воронку банка, необходимо полностью погасить всю сумму образовавшейся задолженности, которая кроме запланированных платежей увеличивается на суммы пени и штрафов. Только выполнив единовременный платеж с учетом всех дополнительных начислений, можно быть уверенным в отсутствии последующего разрастания долга.
Что нужно сделать для погашения
Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.
- После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
- Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.
Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком
Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.
Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.
- Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
- Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.
Что МФО делают с долгами чаще всего
Микрозаймы в МФО выдаются по средней ставке около 350% годовых – как показывает статистика, почти все они выбрали максимально возможные ставки (хотя вскоре их могут урезать до 0,8% в день – или 292% годовых). Тем не менее, в реальности бизнес на микрозаймах – далеко не настолько рентабельный.
Все дело в огромном проценте клиентов, которые не в состоянии оплатить долги и выходят на просрочку. Так, в первые три квартала 2021 года МФО выдали 440 миллиардов рублей в микрозаймах, при этом 29,5% вышли на просрочку. Соответственно, сверхвысокие проценты от платежеспособных клиентов лишь перекрывают потери МФО по тем клиентам, которые не могут расплатиться с долгами.
А учитывая, что практически каждый третий микрозайм может стать проблемным, у МФО налажена процедура работы с такими клиентами. Но, как показывает практика, в 2021 году МФО постепенно начали отказываться от продажи просроченной задолженности коллекторам:
- всего за год МФО продали долгов на 40 миллиардов рублей – это более чем вдвое меньше, чем в 2020 году (тогда было 90 миллиардов);
- средняя сумма продаваемого долга уменьшилась с 37 до 30 тысяч рублей;
- выросла цена продаваемых долгов – если раньше коллекторы скупали их за 5-10% от суммы, то сейчас средняя стоимость достигает 20%, а у некоторых МФО – 35-40% от основного долга.
Из всего этого следует, что МФО поняли, что лучше взыскивать долги самостоятельно – так можно получить от заемщиков больше, чем если просто продать долг коллекторам. И действительно, через суд микрофинансовые организации могут истребовать с должника полную сумму долга (всю основную сумму и до 150% от нее в виде процентов и пеней), тогда как коллекторы дают лишь 20% от номинальной суммы долга.
С другой стороны, некоторые МФО начали продавать просроченные долги раньше – пока они не успевают дойти до максимально возможной суммы. Это тоже позволяет продать долг дороже – чем «свежее» кредит, тем больше у коллекторов шансов взыскать его с должника.
Что делать при просрочке?
Если есть хотя бы малейшая возможность, лучше предотвратить нарушение графика платежей. Например, если вам задерживают зарплату и вы понимаете, что не сможете вовремя внести деньги, предупредите об этом кредитора. Компания может перенести дату погашения.
Небольшие просрочки нужно закрывать сразу, не дожидаясь, пока они вырастут до значительных сумм. На начальном этапе достаточно внести платеж с начисленными процентами и пеней. При этом размер итогового взноса следует уточнить у представителя кредитора, чтобы точно все погасить.
Если финансовые трудности затянулись, а размер долга растёт, договоритесь о пересмотре условий погашения займа. В банке или МФО можно:
- оформить продление срока действия договора с уменьшением размера платежей;
- перенести дату погашения;
- получить отсрочку по кредиту;
- договориться о частичном списании начисленной неустойки.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Советы «Как избежать просрочки»
Чтобы не допустить просрочек в погашении займа, воспользуйтесь несколькими правилами и советами от наших экспертов:
- Выбирайте займы с погашением не чаще 1 раза в месяц. Чем меньше времени между платежами, тем эмоционально сложнее их выплачивать.
- Выбирайте дату погашения через 3-5 дней сразу после зарплаты. Это оптимальное время, когда у заемщика еще есть деньги, чтобы вернуть задолженность и рассчитать оставшуюся сумму до следующей выплаты. Такой принцип поможет не допустить просрочку из-за нехватки денег.
- Если вам задержали зарплату, попросите в долг у друзей или знакомых, но погасите задолженность вовремя. Как вариант, можно попросить у кредитора отсрочку платежа с выплатой начисленных процентов, взять «кредитные каникулы» и т.д.
- Лучше платить за 3 дня до предполагаемой даты погашения по графику. Такой подход гарантирует 100% погашение в установленные сроки. Часто кредиторы назначают очень высокие штрафы за факт выхода на просрочку. Иногда они достигают 500-700 рублей за 1 день. Чтобы избежать таких последствий, лучше платить немного заранее.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.
В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.
Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.
Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:
-
Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.
-
Вы планируете погасить долг в ближайшее время.