Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитование в банках США в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.
Варианты кредитных программ
Стать владельцем ипотечной недвижимости можно по следующим программам:
- Для строительных фирм и лиц с низким уровнем доходов. Территориальное распространение – Флорида. Эта программа предусмотрена для лиц, чей доход находится на невысоком уровне. Ее основная идея заключается в приобретении жилой недвижимости из предоставленного списка на индивидуальных условиях.
- Для пенсионеров. Это необслуживаемый ипотечный кредит, по которому люди пенсионного возраста предоставляется шанс получить ссуду на пожизненный срок. В качестве залога по займу используется имеющийся у заемщика объект недвижимости. Право собственности на имущество сохраняется за клиентом.
- Кредит, выдаваемый клиентам, которые применяют в своих жилищах энергосберегающее оборудование. Главными отличиями этого займа являются уникальные условия и минимальная процентная ставка.
- Кредитование людей, ставших жертвами различных катастроф. Предназначена для заемщиков, жилье которых пострадало по вине катастроф и бедствий.
- Рефинансирование.
Чтобы получить американскую ипотеку, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:
- Заявление;
- Оригинал и копия загранпаспорта;
- Документ, который дает клиенту право присутствия на территории Америки (рабочая виза или Green Card);
- Справка с указанным уровнем прибыли за предыдущие три года;
- Выписка из банка, доказывающая наличие нужной суммы на счету;
- Номер соцкарты страхования;
- Письмо с рекомендациями от ведущей кредитной организации (условие желательное, но не обязательное);
- Выписка из Национального Бюро Кредитных историй, с подробной КИ клиента, описанием его исполнительности и надежности как заемщика;
- Копия договора на приобретаемый дом (квартиру).
Сравнение ипотек в России и США
Особенностью ипотеки в США является низкий уровень ипотечных ставок – 3-7%. Политика и экономика страны оказывают на нее непосредственное влияние. В 2016-2017 гг. в результате президентских выборов она увеличилась на 0,7%. Такой рост является существенным, но число желающих взять ипотеку в тот период все равно было огромным. Минимальная ипотечная ставка по ипотечному кредиту в России сегодня составляет 10-12%. В некоторых банковских организациях можно оформить займ всего под 9%.
Другим отличием ипотеки в этих двух странах является тип ипотечной ставки. Большая часть банков в России предлагает фиксированную ставку, а в США отдают предпочтение плавающей. Именно поэтому американцы не всегда предварительно знают размер ежемесячного взноса. Но благодаря более низкой ставке по ипотекежилищный займ США выгодно брать, когда уверен в возможности досрочной выплаты.
Сходством русской и американской ипотек является разный ценовой уровень недвижимости. Средняя стоимостьжилплощади эконом- и комфорт-класса в Америке равна 35-900 тыс. долларов. Она обусловлена расположением объекта, площадью, количеством комнат и наличием в ближайшей доступности инфраструктуры. Если во Флориде за 340-350 тыс. долларов можно приобрести только небольшую квартирку площадью чуть более 30 кв.м., то в Нью-Джерси столько же стоит вилла площадью 80 кв.м. Точно такие же условия влияют на стоимость жилья в России.
Условия получения ипотеки
Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.
Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%. Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.
Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.
Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.
Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.
Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:
- возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
- наличие карты social securities;
- наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
- отсутствие негативной кредитной истории;
- наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.
Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке.
Какие шансы у иностранца на получение ипотеки в США
Ипотека в Америке для русских, как и для других иностранцев дается неохотно, по причине некоторых рисков. Весомым аргументом в предоставлении ипотечного кредита является наличие доверительного письма от крупного мирового банка, где лицо позиционируется, как платежеспособный клиент.
Первым этапом является открытие счета в американском банке (оформляется в течение 30 дней). На личном счете должна находиться достаточная сумма для первоначальной оплаты кредита, платы за счета по сделке и дополнительный резерв.
В резерве не должна быть сумма, меньшая, чем 12 ежемесячных выплат по ипотеке, страховке на недвижимость, оценочной стоимости приобретаемого жилья, налогообложений, которые требуются для оплаты процента сделки.
Также иностранец должен подать рекомендательное письмо от кредитного учреждения, находящегося в России, и где открыли счет на срок от двух лет. Наличие денежных средств должно соответствовать годовому доходу лица, который требует письменного подтверждения.
Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании
Ряд дополнительных платежей удобнее рассматривать на конкретном примере, поэтому вернемся к квартире в Майами за $230 000. Первоначальный взнос (20%, $46 000) осуществляется за счет собственных средств, значит, сумма ипотечного займа составляет $184 000.
Базовые платежи:
- Оплата банку за выдачу кредита – $1500
- Оплата за определенную процентную ставку (1% от суммы займа) – $1840
Однократная оплату услуг:
- Оценка стоимости недвижимости – $300
- Отчет о кредитных операциях – $0
- Оценка вероятности затопления – $50
- Налоговые услуги – $150
- Банковская страховка – $350
- Титульное страхование владельца – $350
- Инспектирование – $175
- Инспектирование недвижимости на наличие насекомых и вредителей – $100
- Сбор за внесение государственной записи – $25
- Налог на переход права собственности – $0
- Первоначальный взнос на счет условного депонирования (escrow) – $708
- Предоплаченные процентные платежи – $383
- Страхование домовладельца – $1000
- Итоговая сумма за все сервисные услуги – $3591
Процентные ставки ипотеки в Америке
Установление процентной ставки индивидуально для каждого клиента. Она может быть фиксированной или (чаще всего) плавающей. На сегодня по законодательству страны она не может составлять более 4% в год. Но сколько процентов ипотека в США для россиян? Резидентам-иностранцам важно обратить внимание, что % по займу в их случае увеличивается в среднем на 1-1,5% годовых. В 2022 году ставка может повышаться вплоть до 7-8%.
Это связано с соблюдением дополнительных условий:
- страхование жилья (ежегодно, около 2% от всей суммы);
- оценка недвижимого имущества (стоимость процедуры – около 500 долларов).
Досрочное погашение для иностранных резидентов невыгодно, поскольку предполагает штраф в размере от 1 до 3% в год. Важно учесть и дополнительные расходы, в число которых входит перемещение и временное проживание. В то же время при наличии открытой визы посещение банка необязательно. Клиентам предоставляется возможность дистанционной подачи заявки и начисления денежных средств для покупки. Но воспользоваться услугой удастся не в каждом финансовом учреждении. Перечень необходимо изучить дополнительно.
Во временном интервале ипотечный кризис в США 2008 г. наступил не в один день и даже не в один год. Хронологически события, приведшие к нему, можно представить следующим образом:
- 1999 – 2006 гг.
В этот период рынок недвижимости Америки переживал невиданный подъем строительства. Фактически за 7 лет цены взлетели практически в 7 раз. Также во время президентства Буша был принят ряд законодательных мер, предоставляющих налоговые льготы и рабочие места в строительных корпорациях. Налог на прибыль с продажи жилья был снижен, что также поспособствовало росту спроса на новое строительство.
Устойчивый рост рынка недвижимости сопровождался увеличением объемов выдачи нестандартных ипотечных займов или субстандартных кредитов, когда была существенно снижена планка обязательных требований к заемщикам. То есть займы получали лица с высоким уровнем риска, уже имеющие негативную кредитную историю. Виновата здесь жадность банкиров, стремившихся любым путем увеличить свои доходы.
Кроме того, рынок недвижимости на своем пике привлек инвесторов и спекулянтов, главной целью которых было извлечение максимальной прибыли. В Америку хлынул азиатский и западный капитал, чьи инвесторы вкладывали деньги в относительно безопасные инструменты – ценные бумаги под залог недвижимости (CDO).
- 2006 год (середина).
В середине 2006 г. рост рынка недвижимости остановился, произошло перенасыщение. Все больше и больше заемщиков были не в состоянии обслуживать свои ипотечные займы. К концу 2006 г. данный показатель составлял около 10% от общего числа кредитов, выданных на приобретение жилья. Рефинансирования займов добиться было невозможно – банки больше не выдавали дешевые кредиты. Начались массовые отчуждения банками залогового жилья.
- 2007 – 2008 гг.
В 2007 году ипотечный пузырь лопнул. Падение цен на недвижимость стало критичным, что стало следствием длинной цепочки банкротств крупнейших американских банков, хедж-фондов, страховых и инвестиционных компаний, потерявших огромные суммы. За 2007 г. около 25 банков объявили о своем банкротстве. Рынок CDO также рухнул.
Процентная ставка в странах Европы не участниках ЕС
К западно-европейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.
Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.
|
Страна |
Процентная ставка, % в год (усредненное значение) |
|
Швейцария |
От 1,8 |
| Монако |
От 1,9 |
|
Лихтенштейн |
2,2 |
| Андорра |
От 4,5 |
|
Норвегия |
6 — 8 |
| Исландия |
От 1,5 |
|
Босния и Герцеговина |
От 8 |
| Черногория |
4 |
| Албания |
3,9 |
|
Македония |
От 7,5 |
| Сербия |
От 4 |
Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.
Как построить кредитную историю в США
История кредитных отношений с финансовыми структурами – интересный неофициальный документ, который показывает все стадии кредитного положения конкретного человека.
В кредитной истории содержится информация, которую тщательно анализируют в отделе банка. Решение о предоставлении долга или отказ в передаче средств будет основываться в том числе на таких сведениях.
Заработать качественную кредитную историю очень просто. Достаточно отдавать взятые в долг деньги и проценты по ним в нужный срок.
Кредитные отношения в США могут носить и микрохарактер. Тем не менее, следует внимательно к ним относится и заботиться о своевременном погашении. Только так можно рассчитывать на то, что ипотека в Америке станет реальностью.
Информация, указанная в карточке, включает:
- название организации, предоставляющей финансовые услуги;
- данные о заемщике, предоставленная документация;
- количество поданных заявок на получение денег в долг;
- количество одобренных заявок;
- сведения о просроченных или невыплаченных платежах;
- дополнительные данные о запросе на кредитную историю.
Это своего рода резюме позволяет банку узнать, какой человек перед ним находится. Иногда решение об отказе или согласии на выдачу средств может не основываться на сведениях истории.
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.
- США 📌
В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.
- Австралия 📌
Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.
Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.
- Нигерия 📌
Можно ли взять ипотеку в другой стране
Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.
- Франция 📌
Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.
- Испания 📌
Рецессия, неимущие потребители
Предупреждение BoA прозвучало на фоне того, что экономические данные подают сигналы бедствия. В интервью CNBC от 10 октября генеральный директор JP Morgan Chase Джейми Даймон предупредил, что Соединённые Штаты скоро скатятся в рецессию.
«Европа уже находится в рецессии… и они, скорее всего, ввергнут США в рецессию через шесть-девять месяцев», – сказал Даймон, ссылаясь на повышенный уровень инфляции, высокие процентные ставки и неопределённость, связанную с конфликтом между Россией и Украиной.
Даймон ожидает, что индекс S&P 500 упадёт «ещё на 20 процентов», причём падение будет «гораздо более болезненным».
Между тем американские граждане с трудом оплачивают свои счета из-за инфляции, влияющей на их финансы. Отчёт BoA от 23 сентября показал, что 25 процентов семей, зарабатывающих менее 50 000 долларов в год, пропустили или просрочили оплату своих счетов за коммунальные услуги.
Поскольку потребители испытывают трудности с оплатой предметов первой необходимости, они могут сократить дискреционные расходы, что отрицательно скажется на экономике. В первой половине 2022 года в США два квартала подряд наблюдался отрицательный рост ВВП.
Поддержите нас!
Каждый день наш проект старается радовать вас качественным и интересным контентом. Поддержите нас любой суммой денег удобным вам способом!
Окунёмся в действительность
А имеем мы по состоянию на конец 2022 года предостаточно. Вот уж точно все смешалось в доме Облонских… Тут вам и не отзвучавшее еще эхо пандемии с ее изоляциями, удаленками и падением уровня доходов населения; СВО; бешеные скачки ключевой, и, как следствие, ипотечной ставки; падение доллара; мобилизация; прогнозируемое завершение льготных ипотечных программ. Кажется, вся худо-бедно выстроенная экономическая система рухнула, и совершенно непонятно, с чего начинать восстановление. В первую очередь обнажились слабые места – зависимость от западного кредитного финансирования и материально-технического обеспечения, которое у нас также заграничное – тут и строительные материалы/технологии, техника и еще много чего, что напрямую повлияло на удорожание себестоимости строительства.
Что будет с ценами на загородную недвижимость в 2023 году
Пожалуй, загородка – единственный сегмент недвижимости, поймавший сейчас свою волну. Спрос со времен начала изоляции появился и есть до сих пор. Количество и качество предложений, правда, изменилось. Более-менее ликвидные и доступные по цене объекты ушли сразу, когда горожане решили – если уж самоизолироваться, то только в собственном доме. Текущий рынок пополняется новостроями в коттеджных поселках, единичными элитными объектами. За счет того, что наиболее востребованные и приличные объекты на рынке быстро нашли новых хозяев, сложилось общее впечатление о достаточно высокой ценовой планке для загородки. Отчасти это верно – цены на загородную недвижимость подросли и продолжат это делать и в 2023 году. Разумеется, повышение цен касается в первую очередь ликвидных объектов категории ИЖС – с электричеством, газом, транспортной доступностью. Доля сделок с такими объектами выросла в текущем году на 30%. Никому не нужными кривыми участками рынок изобилует по-прежнему, но достойных внимания объектов не так много и они, если и появляются, довольно быстро продаются. В общем, этой категории недвижимости кризис не грозит.