Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование жизни – это отдельный вид страхования, который предусматривает защиту имущественных интересов человека на случай причинения вреда здоровью, либо наступления смерти. Непосредственно с ОСАГО они никак не связаны, однако компании пытаются навязать такое страхование в качестве дополнительного договора в качестве обязательного условия.
Особенности страхования жизни
Страхование жизни чаще всего рассчитано на длительный период времени, поскольку установить продолжительности жизни не представляется возможным. В случае дополнительного страхования к ОСАГО такой договор заключается на 1 год с возможностью дальнейшего продления.
ВАЖНО !!! Условия страхования жизни, наступления страхового случая, размер компенсации и другие обстоятельства устанавливаются конкретным договором. Однако в любом случае обязательно причинение вреда здоровью, либо наступление смерти человека.
Если рассматривать страхование жизни с ОСАГО, то оно выступает в качестве дополнительного. Такая страховка должна материально защитить лицо на случай причинения вреда здоровью. В случае летального исхода, получить компенсацию смогут родственники погибшего.
Всем известно, что и по ОСАГО можно получить выплаты в случае причинения вреда здоровью, либо наступления смерти. Однако ОСАГО распространяется исключительно на вред, полученный в результате ДТП, а размер выплат ограничен в 500 тысяч рублей. Страховые суммы отдельного полиса будут гораздо больше. Кроме того, он распространяется не только на случай ДТП.
Таким образом, отдельное страхование жизни вполне удачное решение, однако решать о его необходимости каждый должен решать самостоятельно, исходя из своих потребностей.
Где можно получить полис без дополнительных услуг
Рынок страховых услуг крайне развит, поэтому компаний, предлагающих оформить страховку очень много. Нет смысла перечислять каждую из них, необходимо исходить ил личных предпочтений, конкретных условий, стоимости услуг и других факторов.
На практике крупные страховые организации (СОГАЗ, ВСК, СОГЛАСИЕ и другие) берегут свою репутацию и обычно не предлагают сомнительные услуги. Безусловно, платное дополнительное страхование жизни у них есть, однако навязывать его вряд ли будут. Такие действия наиболее свойственны небольшим и новым организациям, которым необходимо как можно быстрее получить максимальную прибыль, несмотря на последствия для своей репутации.
В любом случае нужно внимательно прочитать предлагаемый договор, узнать все подробности у сотрудников и только после этого принимать соответствующее решение.
Как вернуть страховку жизни при осаго
Что делать, если страховой договор жизни куплен при страховании ОСАГО не по собственной воле? На практике многие водители обнаруживают защиту уже дома, после изучения всех документов. Не стоит расстраиваться, поскольку бланк договора можно расторгнуть и вернуть полностью или часть страховой премии.
Процедура возврата:
- Обращение в офис – расторгнуть бланк договора можно только в центральном офисе страховой компании.
- Написание заявление – принять документы уполномоченный сотрудник сможет только в том случае, если есть заполненный бланк заявления. На практике бланк выдают сотрудники компании.
Необходимо в нем указать:
· личные данные;
· номер полиса;
· размер страховой премии;
· дату обращения;
· пакет прилагаемых документов.
- Получение копии заявления – после визита у страхователя должна остаться копия заявления, в которой сотрудник поставит:
Если при обращении в страховую компанию для приобретения полиса ОСАГО был получен отказ, его нужно оформить письменно. Когда на бумаге оформлять отказываются, достаточно произвести видео съемку либо записать происходящее на диктофон.
Далее собранный пакет документов направляется во все контролирующие органы:
- РСА
- Центральный Банк России
- Антимонопольную службу
- Прокуратуру
- суд РФ
Разослать заявления и копии документов можно сразу во все службы или сначала в РСА, Центробанк. Как правило, их уже должно быть достаточно при решении данного вопроса. Перед этим не помешает оформить досудебную жалобу, которая подтвердит отказ по обращению. Она будет аргументированным основанием при поиске эффективного воздействия на действия СК.
Для оформления претензии потребуются следующие документы:
- ксерокопии удостоверения личности, водительских прав
- заявление для приобретения автогражданки без дополнительных услуг
- копия письменного ответа компании
- аудио или видео файл фиксации устного отказа
Как отказаться и вернуть страховку жизни по ОСАГО
Когда автовладелец оформил полис, а потом (лишь приехав домой) выяснил, что ему параллельно была оформлена страховка на жизнь, то потребуется немедленно возвратиться в страховую поскольку в противном случае закончится период, когда можно вернуть страховку жизни при ОСАГО.
Для решения вопроса в положительном русле следует составить заявление (в письменной форме, в 3-х экземплярах) на отказ от конкретного вида страхования. Дополнительно понадобиться предоставить доказательства факта, что конкретная услуга была навязана пользователю. Такими доказательствами могут стать лично записанные водителем аудио-/видеоматериалы. Их запись целесообразно выполнять при заключении договора, как только речь заходит о предложении дополнительных услуг страхования.
Важно знать какие еще бумаги понадобятся страхователю и как отказаться и вернуть страховку жизни по ОСАГО. Помимо заявления, оформленного в 3-х экземплярах и необходимых доказательств по факту навязывания допуслуг, автовладелец должен предоставить комплект документов, в который войдут:
- Гражданский паспорт (ксерокопия)
- СТС и ПТС (ксерокопии);
- Водительские права (оригинал+ксерокопия);
- Диагностическая карта (ксерокопия).
Существует вероятность, что страховая компания все же откажет возвращать деньги, уплаченные водителем за страхование жизни. Чтобы этого не произошло, желательно внести в текст заявления дополнение о том, что в случае отказа последует обращение в вышестоящие инстанции и в суд. Важно понимать, что подобные действия очень опасны для страховой, поскольку грозят компании отзывом лицензии Центробанка. Чтобы исключить подобное, сотрудники страховой стараются удовлетворить просьбу заявителя и моментально возвратить ему деньги.
Если все старания автовладельца успехом не увенчались, то нужно попросить в страховой отказ (в письменном виде) и отправить его в Центробанк для рассмотрения.
Зачастую при страховании автогражданской ответственности, сотрудники СК в пакет к ОСАГО добавляют страховку жизни. Возникает вопрос, почему заставляют страховать жизнь сторонние лица, если оно добровольное? И обязательно ли страховать свою жизнь при страховании машины?
Страхование автомобиля возможно без страхования жизни. К сожалению, СК обязательное страхование невыгодно, если продавать его без сопутствующих услуг, а когда они в пакете продают сразу несколько дополнительных опций, то происходит увеличенное получение прибыли. И наступление страхового случая с ОСАГО уже не нанесет серьезный ущерб организации.
Организации, оказывающие услуги населению пользуются тем, что большинство граждан не знают обязательно ли страховать свою жизнь при ОСАГО. Поэтому менеджеры по умолчанию включают доп.опции, а клиент оплачивает договор и только потом понимает, что произошло. При этом далеко не все знают, что даже подписанный договор можно расторгнуть, но об этом расскажем ниже.
В 2014 году были внесены поправки в № 40–ФЗ, согласно которым увеличилась максимальная сумма страхового возмещения. В 2019 году она составляет:
- 400 000 рублей при возмещении убытков, причиненных имуществу пострадавших;
- 500 000 рублей при компенсации ущерба, нанесенного жизни или здоровью потерпевших.
После увеличения размеров страховых выплат многие компании решили «компенсировать» возможные убытки путем включения дополнительных услуг в договор. Особенно активно этим стали пользоваться крупные СК, имеющую разветвленную сеть филиалов и, как следствие, большой процент плохо осведомленных клиентов.
Зачастую дополнительная услуга просто включается в договор. Клиенту озвучивается конечная сумма, несколько превышающая стоимость стандартного ОСАГО. Многие автовладельцы соглашаются с предложенной ценой и оплачивают полис.
Если водитель начинает интересоваться причиной повышения стоимости, ему говорят о включении услуги по страхованию жизни в договор. Если он отказывается от «автогражданки» с дополнительными «опциями» и просит составить стандартный документ, то агенты по-разному комментируют свои действия.
Самыми распространенными «причинами» включения дополнительной услуги в страховку являются:
- отсутствие бланков для ОСАГО без страхования жизни;
- необходимость осмотра автомобиля до заключения стандартного ОСАГО, который нужно ожидать на протяжении 2-3 месяцев.
Страховщики стараются не выдавать официальных отказов в заключении договора, так как это противоречит законодательству.
Особенность страхового дела в нашей стране такова, что тарифы по ОСАГО небольшие, и даже с учетом внесенных поправок в 2014 году пределом для выплат потерпевшим составили ставки 400 тыс. р. по имуществу и 500 тыс. р. по жизни и здоровью.
Наблюдая такую ситуацию, некоторые страховые организации решили воспользоваться возможностью минимизировать убытки по этому виду страхования, а для этого они решили воспользоваться добровольно-принудительными дополнительными услугами. Наибольшего успеха в этой «авантюре» добились страховые организации, располагающие густой сетью офисов продаж. А это означает, что эта необязательная услуга обеспечила им высокий процент со стороны не слишком грамотных клиентов.
С автовладельцами такие компании особо не церемонятся: когда человек приходит за приобретением полиса автострахования ОСАГО без страхования жизни, ему сразу называется сумма, которая фактически превышает реальную стоимость полиса в несколько раз. Однако большинство страхователей не вникают в такие нюансы и просто оплачивают называемую сумму.
Обязательно ли страхование жизни при ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности включает в себя только возмещение ущерба, причинённого другим участникам ДТП. Только этот вид страхования прописан в нормативных актах, федеральных законах как обязательный и необходимый для эксплуатации транспортного средства. Соответственно, рассуждать о том, обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля, вообще не имеет смысла. На самом деле, неправомерно и незаконно требовать страхования жизни при покупке полиса ОСАГО.
Относительно недавно Высший арбитражный суд официально запретил страховым компаниям обязывать собственников автомобилей оформлять полисы ОСАГО «2 в 1», где, помимо гражданской страховки, существует страховка жизни и здоровья. Невзирая на постоянно меняющиеся положения федерального закона об обязательном страховании, водителей вряд ли обяжут страховать собственную жизнь вместе с транспортным средством в скором времени. Тенденций к появлению такого вида страхования в списке обязательных, учитывая уже принятые изменения в законе о гражданском страховании автомобиля, не наблюдается.
Какие фирмы страхуют без страхования жизни
Законно ли требовать от клиента приобрести этот полис вместе с полисом ОСАГО? Безусловно нет, решение это должно быть добровольным. Нельзя заставлять и склонять каким-либо способом к приобретению допуслуг — эти действия являются нарушением норм российского законодательства.
Организации, являющиеся членом Российского Союза Автостраховщиков, не могут позволить себе нарушать закон, поскольку рискуют потерять лицензию. Чтобы оформить ОСАГО без страхования жизни, стоит обратиться в любую фирму из списка членов РСА (Росгосстрах, Ренессанс, Согласие и другие). Но…
Крупнейшие страховые компании имеют представительства во многих городах России, которые, порой, живут своей жизнью. И, если в головном офисе в Москве сотрудники, страхуя клиентов, не навязывают дополнительные услуги, то в небольшом городе эти действия не всегда, но допускаются.
К сожалению, навязывание дополнительных услуг при страховании по ОСАГО за пару лет стало обычной практикой. Организации пытаются покрыть свои расходы, поскольку увеличение в разы лимитов выплат по ОСАГО в 2014 году привело к убыточности данного вида услуг. В таких реалиях приходится ставить вопросы иначе: вместо «Какие фирмы предпочесть?» — «Как оформить полис ОСАГО, избежав лишних расходов?» и «Что делать, если навязывают допуслугу?».
Как купить ОСАГО без страхования жизни?
В том случае, если после отказа клиента приобрести дополнительное страхование жизни при оформлении ОСАГО агент или сотрудник страховой компании отказывается продать автогражданку или продолжает навязывать ненужную услугу, действовать необходимо по следующему плану:
- Объяснить законность отказа от страхования жизни со ссылками на действующее законодательство сотруднику компании или его непосредственному начальнику.
- Написать заявление о приобретении полиса ОСАГО без дополнительных страховых продуктов и подать его в страховую компанию лично или заказным письмом с уведомлением.
- В случае получения отказа – направить жалобу в контролирующие органы или обратиться в суд.
Для обжалования действий сотрудников страховой компании клиент вправе обращаться в РСА, Центральный Банк Российской Федерации, антимонопольную службу или в суд в письменной форме. Обращение в одну инстанцию не исключает одновременного обращения и в другие.
Для всестороннего и оперативного рассмотрения жалобы к ней необходимо прикрепить следующие документы:
- водительские права и паспорт страхователя (копии);
- документы на автотранспортное средство;
- заявление на оформление ОСАГО без страхования жизни;
- письменный ответ страховой компании (копия).
Страховой агент или менеджер, работающий непосредственно в офисе страховой компании является обычным наемным сотрудником. Он действует согласно установленным в компании правилам и распоряжениям начальства.
Таким образом, продавать ненужные услуги клиентам или нет, рядовой агент решать не может. Поэтому вся ответственность ложится на компанию в лице ее руководителя. От количества проданных страховых продуктов может зависеть только размер оплаты труда менеджера или премиальные выплаты, предусмотренные для сотрудников компании. В свою очередь сама компания, в случае обращения недовольного клиента в суд или другие регулирующие ее деятельность инстанции, может понести штрафные санкции от 50000 рублей и выше.
Если навязывают страхование жизни с ОСАГО в СК «АльфаСтрахование», другой большой или маленькой компании, то при наличии резерва времени можно с большой долей вероятности добиться положительного исхода. Для начала нужно получить доказательства отказа.
Это могут быть такие виды доказательств:
- Письменный отказ. Это из ряда фантастики, так как данная бумага равносильна квитанции о штрафе на 50 000 рублей для физического лица и 300 000 для организации.
- Запись разговора на диктофон. Это вполне законно, нельзя снимать без согласия оппонента.
- Показания свидетелей. Тут лучше взять с собой друзей или родственников.
Как действовать, если страховщик отказывается заключать договор
Если вы решили ни в коем случае не доплачивать компании за дополнительные мнимые блага, то надо начать действовать. Есть несколько возможных сценариев:
1. Вы отказываетесь от подписания договора, но просите в присутствии свидетелей огласить причину отказа, предоставить письменный отказ или просто записываете разговор с сотрудником на диктофон. Затем ставите машину в гараж на неопределенное время и обращаетесь в суд с целью защиты своих прав. К иску необходимо приложить доказательства отказа и дожидаться решения суда.
Процесс занимает в среднем 75 дней. Зато можно взыскать с обидевшей вас компании моральный ущерб (поскольку вы были вынуждены пользоваться общественным транспортом вместо комфортабельной любимой машины), сумму упущенной выгоды (конечно, если вы зарабатываете на этом ТС, размер рассчитывается по средней сумме дохода за период, на протяжении которого у вас отсутствовала страховка), а также сумму реального ущерба (к примеру, расходы на передвижение на чужой машине). Процесс трудоемкий, но суммы выплат могут быть существенные, да и страховщика понудят к подписанию договора;
2. Вы подписываете договор, но пишите возле личной подписи на обоих экземплярах «без страховки жизни (или другой услуги) продавать ОСАГО компания отказалась». Потом с этим полисом нужно обратиться в Роспотребнадзор, это ведомство и примет шаги по восстановлению ваших нарушенных прав. Знайте, что страхование является видом оказываемых в России услуг, поэтому отвечать фирма будет по законодательству о защите потребительских прав. Следовательно, вы вправе в одностороннем порядке, не боясь никаких санкций, расторгнуть отношения и получить выплату за понесенный ущерб;
3. Способ несколько сомнителен на практике, но неоднократно срабатывал у многих автовладельцев. При обращении в офис страховщика вы принимаете каждое его условие, подписываете договор ОСАГО и любые сопутствующие договоры (на страхование жизни и т.п.), а спустя день-другой идете в фирму и по своей инициативе разрываете ненужные вам договоры, выплатив какую-то долю страховой премии в качестве неустойки. Но тут важен размер данной неустойки, поскольку все зависит от фирмы, в которой вы покупаете полис. Если величина неустойки стремится к 50% от цены навязанной услуги, то смысла расторгать договор нет.