Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займы от инвесторов, кредит под залог недвижимости, квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как было сказано выше, получить кредит под неприватизированное жилье нельзя, по крайней мере, в банке или другой коммерческой организации. Обращение к частным лицам грозит мошенничеством или невыгодными условиями займа.
Особенности залога недвижимости
-
До 100% от рыночной стоимости объекта
-
Документы паспорт, свидетельство о государственной регистрации права собственности, СНИЛС
-
Низкий процент от 6% до 15% в год
-
Длительный срок до 30 лет
Условия кредитования без подтверждения дохода
Кредит наличными можно взять и в случае, если заёмщик не может подтвердить доход справками. Подать заявку можно в такие банки:
|
Банк |
Ставка |
Срок |
Сумма |
|
Тинькофф |
От 8,9% |
3–15 лет |
200 тыс. – 15 млн руб. |
|
ЛокоБанк |
От 12% |
3–7 лет |
500 тыс. – 7 млн руб. |
|
Интерпрогрессбанк |
От 7,9% |
От 6,5 лет |
100 тыс. – 2 млн руб. |
Залоговый кредит дадут для погашения нескольких кредитов
Алла работает по трудовому договору в салоне красоты по графику 2 через 2, неофициально подрабатывает еще в 2-х салонах. Общий доход — 70 000 рублей.
За год женщина набрала 8 кредитов: 3 потребительских, 2 кредитных карты и 3 займа в микрофинансовой организации (далее — МФО). Общая сумма долга превысила 1,4 млн рублей. В результате более 65% дохода (45 000 рублей) уходило на погашение кредитов. По займам МФО с самой высокой ставкой Алла выплачивала только проценты.
У Аллы есть 1-комнатная квартира в пригороде Санкт-Петербурга. И она взяла кредит под ее залог, чтобы выплатить долги.
Банк предоставил 1,6 млн рублей на 15 лет под ставку 15,99%. Алла не только погасила долги, но и сделала ремонт в ванной и на кухне. Ежемесячный платеж — 24 000 рублей, то есть в 2 раза меньше, чем раньше.
Алла продолжает владеть квартирой и жить в ней. Только без согласия банка не может делать перепланировки и заключать с квартирой сделки до полного погашения кредита.
Как рассказывает Дмитрий Задонский, руководитель ипотечного центра ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» в г. Санкт-Петербурге, часто на потребительские кредиты люди отдают больше 50% своего дохода — это считается высокой долговой нагрузкой. Такие клиенты обращаются за залоговыми кредитами все чаще. Зачастую клиенту дают большую сумму, чем нужна для выплаты долга. Остаток денег после погашения кредитов можно потратить как хочется.
Ставки по залоговым кредитам ниже, чем по потребительским, а сроки выплаты — дольше. За счет этого существенно снижается размер ежемесячного платежа, т. е. нагрузка для потребителя в моменте. Кредит под залог недвижимости могут дать на срок до 20 лет. Для клиента с хорошей кредитной историей и подтвержденным 2-НДФЛ доходом будет действовать минимальная ставка. Она увеличится, если испорчена история и нет подтвержденного дохода.
Чтобы понять, когда стоит взять залоговый займ, рассчитайте уровень долговой нагрузки — соотношение доходов и выплат по кредиту. По словам эксперта, если платежи по займам составляют более 50% дохода — это высокий уровень долговой нагрузки.
Проверьте себя по формуле:
Дельта = доходы — расходы на необходимое (еда, квартплата, лечение, одежда и т. п.)
Сравните дельту с суммой платежей по кредитам. Когда дельта становится меньше, начинаются проблемы. Это либо «жизнь в долг»: постоянные займы у друзей, знакомых, коллег. Либо отказ от необходимого: лечения, питания, одежды или прекращение выплат по кредитам. В последнем случае начинаются звонки от банка, претензии — доходит до суда или службы коллекторов.
Залоговый кредит поможет решить эту проблему. Специалист банка подберет срок выплаты и сумму ежемесячного платежа, при которых долговая нагрузка не будет высокой. К слову, посмотрите на пример Аллы и сравните выплату по 8 кредитам в 45 000 рублей и по одному залоговому в 24 000 рублей.
Залоговый кредит одобрят без подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ
Залоговый кредит одобряют без подтвержденного дохода справкой 2-НДФЛ. Но доход должен быть предсказуем.
Не у всех на работе большая официальная зарплата, поэтому люди подрабатывают по договору ГПХ, сдают в аренду квартиру, ведут свой бизнес и пр. При таком раскладе банки не рискуют выдавать потребительские кредиты.
При выдаче залогового кредита банки учитывают доход из всех источников. Рассматривают предоставленные данные, проводят проверку, и если все по-настоящему, — одобряют кредит. Но есть условие: доход должен прогнозироваться на весь срок погашения кредита. Банк должен убедиться, что у заемщика хватит средств на выплату кредита и процентов.
Клиент получает пенсию и сдает квартиру в аренду. Можно предположить, что он продолжит это делать и получать деньги. То есть в банке могут прогнозировать его доход и то, что он сможет платить определенную сумму ежемесячно. Но если человек, например, играет на бирже, — такой доход непредсказуем, и человеку откажут в кредите.
Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.
В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника. Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится. Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.
Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.
Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.
Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса. Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег. Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.
Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.
Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.
Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.
Деньги в долг под залог недвижимости
Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.
Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.
Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.
Что делать, если долг не возвращают?
Если срок расписки либо договора займа истек, а кредитор не получил обратно денежные средства в полном объеме, он вправе обратиться в судебную инстанцию. Это можно сделать на следующий день после истечения срока. При этом уведомлять заемщика о своих действиях нет необходимости.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, денежные средства, полученные до востребования (без указания срока погашения в договоре), должны быть переданы заимодавцу в течение тридцати дней с даты первого требования. Такое требования оформляется в виде заказного письма и в будущем служит доказательством при судебных разбирательствах.
В случае нарушения заемщиком сроков выплат, кредитор также может обратиться с иском в суд. Перед обращением возможно подача претензии должнику, но этот момент не является обязательным с точки зрения закона.
В ситуации, когда был подписан залоговый договор, а заемщик допускает наступление просрочек более трех раз за год, заимодавец тоже может подать исковое заявление в суд за взысканием долга за счет объекта залога.
Если оценочная стоимость залогового имущества превышает сумму долга, то кредитор обязан вернуть оставшуюся сумму заемщику. Если объект залога не будет продан, заимодавец может оставить его себе, при этом вернуть второй стороне 25% стоимости.
Перед обращением к нотариусу за исполнительной надписью кредитор должен уведомить заемщика о своем намерении. Это совершается путем отправления заказного письма. Далее следует подождать четырнадцать дней и, если в течение этого срока займодатель не получил свои деньги, он вправе обратиться к любому нотариусу.
При обращении нотариус не только осуществит исполнительную надпись, но и проверит документы, подтвердив их правомерность. Данная нотариальная услуга платная. Сбор составляет 1⁄2 процента от суммы задолженности.
Внимание! Наличие исполнительной надписи освобождает должника от уплаты штрафов за нарушение сроков по договору.
В каких случаях стоит взять кредит под залог квартиры?
Любые финансовые проблемы, которые требуют срочного решения, — повод для обращения за помощью. Конечно, теоретически Вы можете проанализировать предложения банков, подобрать несколько вариантов и подать заявки. Но насколько быстро они будут рассмотрены и какую сумму в соответствии с вашими личными параметрами сможет одобрить банк, сказать никто не может. Практика показывает, что даже после предварительного положительного решения, банки на втором этапе оформления просто отказывают потенциальным клиентам.
Можно пойти иным путем – обратиться в микрофинансовые организации. Но МФО – это сервисы микрокредитования, они готовы быстро выдавать небольшие суммы средств. Крупные займы они точно не выдают. Да и проценты в таких организациях грабительские. Эффективная ставка достигает 720 % в год.
Главная выгода от оформления залогового кредита – отсутствие подводных камней при одобрении услуги. Банки-кредиторы обязывают включать в заявки поручителей, справки и первоначальные взносы, всячески страхуясь от потенциальных просрочек. Но мы избегаем этих условностей! Частные инвесторы ЦЗК Лиговский выдают займ под залог комнаты срочно и выгодно – гарантиями платежеспособности будет являться то имущество, которое имеется в Вашей собственности под обременением.
5 причин, почему стоит взять кредит под залог от ЦЗК Лиговский
1. Мы принимаем в обременение не только целую коммунальную комнату, но и её долю.
2. Получение денег от наших кредиторов происходит в день подачи заявки – Вы можете получить средства как в наличный расчет, так и онлайн переводом на банковскую карту.
3. Частные инвесторы никак не влияют на залоговое имущество – мы не будем продавать или забирать его даже при внезапных просрочках.
4. Выгодный срок кредитования до 15 лет – среди наших конкурентов условия по погашению редко достигают и 10 лет.
5. Нашим кредиторам не нужно согласие других собственников – хозяева других комнат никак не участвуют в оформлении кредита.
Нюансы оформления сделки
Для того чтобы получить деньги под залог недвижимости, которая представляет собой часть квартиры, она обязательно должна быть выделена. Это значит, что у вас имеется документ, который подтверждает нотариальное право на одну или несколько комнат. В ином случае вряд ли вам удастся получить кредит, так как невыделенную часть жилья отобрать через суд при невыплате займа будет довольно проблематично.
Обычно владельцами долей недвижимости выступают бывшие супруги, которые после развода продолжают жить в одной квартире, или родственники, конфликтующие между собой. При отсутствии нотариального подтверждения права собственности на имущество для оформления займа потребуется письменное согласие всех владельцев квартиры на передачу недвижимости в роли гарантии возвращения полученного кредита.
Существует ряд требований, которым должна соответствовать доля в квартире, чтобы под ее залог можно было взять кредит. Очень важно иметь техническую документацию на часть жилья. Необходимым условием также является отсутствие судебных арестов или иных обременений. Помимо того, большое значение имеет ликвидность доли. От этого показателя напрямую зависит та сумма, которую вы сможете получить под ее залог. Ликвидность зависит от таких факторов, как местонахождение дома и квартиры, наличие всех необходимых условий для комфортного проживания, транспортных развязок и инфраструктурных объектов.
Среди дополнительных требований, нередко выдвигаемых к части жилья, под залог которой заемщику выдается кредит, следует выделить отсутствие зарегистрированных в ней несовершеннолетних лиц, инвалидов любой группы и других недееспособных граждан. Собственнику доли должно быть как минимум 18 лет, а в некоторых случаях даже 21.
Требование к заёмщику:
- Возраст от 18 до 70 лет.
- Гражданин России
- Наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ.
Для залога не подходят:
- Неприватизированные квартиры.
- Квартиры, купленные по договору долевого участия (ДДУ).
- Комнаты, апартаменты, частные дома, пентхаусы, таунхаусы.
- Коммерческая недвижимость.
- Доли в квартире только от одного собственника.
- Квартиры, уже находящиеся в обременении — невыплаченная ипотека, невыплаченный залоговый кредит.
- Квартиры, купленные на средства материнского капитала или на часть его суммы.
- Квартиры, в которой несовершеннолетний ребенок является одним из собственников.
- Квартиры, расположенные на территории закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО)
Не избавляйтесь от квартир, поддавшись панике
Любую сделку суд может отменить, особенно банкротство если не за горами
Есть две группы ситуаций.
Первая: гражданин в преддверии банкротства спешит продать / подарить всё имущество, включая единственную квартиру.
Но когда суды успешно отменят все сделки, квартиру уже не признают единственным жильём. Логика проста: раз должник избавился от квартиры, значит, ему точно было где жить. Вот пусть там и живёт.
Вторая группа ситуаций: гражданин или его супруга распродаёт всё, кроме единственной квартиры. Тем самым он оставляет за собой как бы единственное жильё в надежде, что его не заберут.
Несколько лет назад взять выгодный кредит под залог доли в квартире было почти нереально, так как долевые владения считались неликвидными и практически не продавались на рынке недвижимости. Сегодня ситуация иная: взять деньги можно, имея часть недвижимого объекта в многоквартирном доме, но есть важные моменты.
Первый и основополагающий момент: доля квартиры должна быть выделенной.
То есть она обозначена, имеет определённый метраж и на законных основаниях принадлежит собственнику. Владение должно подтверждаться документально.
Порядок использования части чётко определяется и оформляется соответствующими бумагами. Гражданин может владеть отдельной комнатой или несколькими.
Если доля не выделена, то по факту невозможно определить, какая именно часть квартиры принадлежит определённому совладельцу.
Продать её будет практически невозможно, и поэтому крупные финансовые и кредитные организации не идут на риск и отказываются иметь дела с собственниками не выделенных долей квартир.
Иногда выделить часть для передачи в залог просто нереально, к примеру, в однокомнатной квартире, принадлежащей нескольким владельцам.
Второй момент: в залог банками принимаются только части приватизированных квартир и на законных основаниях принадлежащих владельцам. Отсутствие приватизации говорит о том, что объект является государственной собственностью. Есть и прочие нюансы, и они тоже рассматриваются в статье.
Как получить выгодный кредит под залог квартиры?
На первый взгляд простая схема осложняется тем, что на каждом этапе, как правило, возникают определенные трудности. Например, если вы делали (или кто-то до вас) перепланировку жилья и не узаконили ее, то вас будет ждать отказ. Если вы хотите взять срочно кредит или займ под залог квартиры, а там прописана молодая мама с младенцем – то же самое. И это только несколько примеров, не зная которых, вас ждет гарантированный отказ.
Страховые компании могут также отказывать по весьма обширному списку причин и могут существенно завысить тариф: на жизнь и здоровье, на конструктив (страхование конструктивных элементов недвижимости), и на титул (например, страхование основания подтверждения на безоговорочное владение собственностью). Все вопросы можно решить в случае индивидуальной работы, которую обеспечивает наша компания.
Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога. | Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно. |
| Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом. | Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей. |
| Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично. | Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ. |
| Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование. | Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки. |
| Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей. | Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога. |