Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО?
Договор ОСАГО заключается на определенный срок, и страховая компания не очень хочет расторгать его преждевременно. Автолюбители же, наоборот, в некоторых случаях хотят забрать обратно средства, потраченные на страховку. Расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть денег можно в следующих случаях:
- Автомобиль не подлежит восстановлению. Независимо от того, попали вы в аварию, на вашу машину упало дерево или она просто развалилась от старости, страховая компания обязана расторгнуть контракт ОСАГО.
- Страховая компания лишилась лицензии или обанкротилась. Теоретически, страховщик должен компенсировать вам оставшийся по договору ОСАГО срок. На практике же, получить со страховой компании что-нибудь в таком случае практически невозможно.
- Собственник автомобиля умер. В таком случае наследники имеют право расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.
- Собственник авто сменился. Если вы продали машину не по генеральной доверенности, то имеете полное право расторгнуть контракт ОСАГО и вернуть часть денег.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
На основании чего возможен возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля
На сегодняшний день полис ОСАГО нельзя назвать дешевым. Особенно дорого он обходится водителям с небольшим стажем и владельцам дорогостоящих транспортных средств. В связи с этим после продажи ТС вполне закономерно возникновение у прежнего владельца вопроса: продал машину — как вернуть деньги за страховку (и можно ли вообще это сделать)?
Такая возможность имеется однозначно абсолютно у всех автовладельцев. Она прямо предусмотрена законом: согласно п. 4 ст. 10 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, все страховые компании обязаны возвращать клиентам часть денег за страховку в случае досрочного прекращения договора ОСАГО. Однако возможно это только в случаях, предусмотренных правилами страхования, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (далее — Правила).
Договор же ОСАГО, согласно п. 1.14 Правил, может быть досрочно прекращен по желанию страхователя при продаже автомобиля, которая, как предусматривает п. 1.16 Правил, является одним из оснований для возврата части страховки.
Пошаговая инструкция, как страхователю (собственнику ТС) расторгнуть договор ОСАГО
Юридически процедура закрытия страхового полиса довольно простая и не вызывает проблем. Приведенная инструкция поможет детально понять процесс и правильно подготовиться к общению со страховой.
Итак, для расторжения договора ОСАГО нужно:
- убедиться, что случай подпадает под причины для расторжения и возврата денег и у СК не будет оснований для отказа: это могут быть продажа авто по ДКП, смерть собственника, утрата или утилизация ТС и т.д.;
- подготовить документы, подтверждающие наличие полиса, личность заявителя и причины расторгнуть соглашение;
- прийти в офис страховой компании, выдавшей полис, либо воспользоваться личным кабинетом на сайте СК, чтобы написать заявление;
- предоставить реквизиты для возврата денежных средств.
В каких ситуациях договор ОСАГО прекращается досрочно?
- Первый такой случай, когда наступает смерть человека который оформил полис ОСАГО, другими словами заключил со страховой договор, либо если наступает смерть собственника автомобиля;
- В случае если полис ОСАГО был оформлен на юридическое лицо и данное юридическое лицо было ликвидировано на основании действующего законодательства;
- В случае ликвидации страховой компании;
- Договор ОСАГО прекращается в случае гибели транспортного средства, которое указано в полисе (договоре), то есть когда транспортное средство попало в ДТП и было признано не подлежащим восстановлению, либо сгорело, утонуло, его угнали, либо оно было утрачено каким либо другим способом;
- Другие случаи, которые предусмотрены законодательством РФ.
Лицо застраховавшее свою гражданскую ответственность имеет право по своей инициативе расторгнуть договор в следующих случаях:
- Если у страховой компании отозвали лицензию на право заниматься страховой деятельностью;
- Если сменился собственник автомобиля, который указан в полисе;
- Другие ситуации.
Но право досрочно расторгнуть договор ОСАГО есть не только у клиента, но и у страховой компании и страховая может реализовать данное право в случае если страховая выявляет ложные или не полные сведения, которые предоставил ей страхователь, при чем эти данные должны иметь существенное значение при определении страхового риска. То есть если страхователь предоставил сведения, которые могут свидетельствовать о том, что при заключении договора с данным лицом, страховой риск значительно увеличивается, к примеру, страхователь не сообщил, что данное транспортное средство участвует в соревнованиях (гонках), что значительно повышает страховые риски, транспортное средство находится в аварийном состоянии и его нахождение на дорогах может привести к ДТП и прочие ситуации когда страховые риски возрастают.
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Документы для разрыва договора
Если решение принято, важно знать, какие документы нужны для расторжения страховки. Все зависит от причины разрыва договора. Кроме заявления, в любом случае потребуются оригиналы и копии:
- полиса и квитанции оплаты (желательно);
- гражданского паспорта страхователя;
- нотариально заверенной доверенности на представителя, если вопрос решается не владельцем.
Также потребуются реквизиты для перечисления неиспользованной страховой суммы. Представляем перечень бумаг, необходимых в зависимости от причин прекращения страховки:
- договор купли-продажи, если авто продается (некоторые СК требуют копию ПТС с записью о новом собственнике, но это неправильно);
- копия заключения технической экспертизы ГИБДД, если машина не подлежит восстановлению;
- справка из полиции об угоне;
- копия постановления о лишении ВУ;
- копия свидетельства об утилизации и справка о снятии с учета;
- копия свидетельства о смерти владельца, копия свидетельства о вступлении в права наследования или завещания;
- документ, подтверждающий ликвидацию юрлица.
Возможные проблемы при получении выплаты
Несмотря на нормативное регулирование данного вопроса, на практике возможно возникновение различных трудностей, связанных с получением денежных средств при расторжении договора. Если в договоре не регламентированы сроки выплаты в таких ситуациях, организация должна перечислить средства в течение двух недель с момента получения заявления. Дальнейшие сроки зависят от конкретного банка, но практика показывает, что обычно возврат происходит раньше установленных сроков.
ВНИМАНИЕ !!! Не стоит долго ждать после истечения срока, следует как можно раньше обратиться с жалобой в страховую компанию. Возможно, проблема возникла по внутренним причинам (проводки в бухучете) и тогда компания попросит продлить срок ожидания, а возможно, страховщик вообще не планирует выплачивать средства, поэтому и игнорирует клиента.
При получении отказа, либо игнорировании, следует подать жалобу в РСА, а также составить исковое заявление в суд. На этой стадии будут важны все документы, собранные на предыдущих этапах. Судебная практика показывает, что при соблюдении всех установленных требований, иск будет удовлетворен, но при этом важно, чтобы он был грамотно составлен. Споры со страховыми компаниями всегда были сложными, поэтому при возникновении сложностей лучше всего обратиться за юридической помощью
В действительности же подобные проблемные ситуации встречаются довольно редко. Крупные страховые организации берегут свою репутацию и не готовы терять ее ради пары тысяч дохода. Такая практика свойственна небольшим и малоизвестным страховщикам, которых следует остерегаться.
Как быть с электронным страхованием
Электронное автострахование имеет аналогичную юридическую силу, только у страхователя отсутствует бумажный оригинал страховки на руках. Как возвращать деньги при расторжении электронного полиса ОСАГО? Возврат денег от онлайн-автострахования за страховку удаленно осуществить нельзя.
Действия для расторжения электронного страхования аналогичны с обычным полисом.
Для этого следует посетить офис СК все бумаги по списку, и написать заявление о расторжении договора. После того как деньги возвращены, электронный полис ОСАГО аннулируется в системе и станет недействителен.
Особенности расторжения договора
Ситуации, когда страхователь вынужден обратиться за отказом от уже оформленной и оплаченной программы страхования могут быть разными. Причиной становится низкое качество обслуживания, задержка в выплате или отказ от нее, неуважительное отношение со стороны сотрудников, желание перейти в другую компанию, другое. Выполнить это сложно, так как есть действующий договор и обязательства по нему в отношении каждой из сторон.
Большинство обращений в компании по данному вопросу связано не только с нежеланием обслуживаться, но и с желанием вернуть свои деньги. Следует иметь в виду, что от суммы, которая осталась не израсходованной, следует вычесть 23 %. 3 % от нее идет в РСА (Российский союз автостраховщиков), 20 — на расходы компании. Оставшаяся большая часть формирует страховой резерв.
Важно! Если возникла необходимость расторгнуть договор ОСАГО, следует как можно раньше писать заявление на выполнение данного действия. Именно от даты подачи обращения будет рассчитываться сумма по остатку.
Обратиться водитель может на любом этапе сотрудничества. Нормы по процедуре регулирует закон, но в разных компаниях могут быть свои особенности.
Какая сумма подлежит возврату
В расчет суммы берется период, начинающийся со следующего дня после даты подачи обращения и до конца действия договора. Если причиной стала смерть клиента компании, тогда все выполняется автоматически, дата смерти – дата аннулирования договора. Для расчета суммы на возврат используется специальная формула:
S = (P * 0,77) * (N / 365)
В ней:
P – цена полиса ОСАГО
N – число оставшихся дней
S – сумма к выдаче
Так как обязательная часть расходов страховой компании – 23 %, то на руки можно получить только 77 %. Вычитаемую сумму можно сохранить, если у компании есть льготные правила, в соответствии с которыми деньги можно вернуть полностью, если срок от подписания договора не превышает период 3 – 6 месяцев (Письмо ФССП № 56).
На практике встречались случаи, по которым водители возвращали все деньги. Для этого был задействован суд. «Положение о 23 %» появилось с момента присвоения регулирования страхования Центробанком. Это требование было отражено в Правилах страхования. В то же время с такой нормой стали не согласны многие эксперты, автовладельцы, а суды не редко принимают их сторону.
Как расторгнуть ОСАГО в Росгосстрахе
В Росгосстрахе в целом все делается так же, как и в остальных российских компаниях. На сайте организации четко указаны случаи, когда можно рассчитывать на получении части страхового платежа:
- сменился собственник застрахованного транспортного средства;
- смерть страхователя;
- утрата или полная гибель ТС;
- наличие еще одного полиса ОСАГО на ТС;
- владелец утрачивает свои права на владение (например, вышел срок аренды);
- лишение водительских прав страхователя.
А также прямо указано, что для расчета суммы выплаты используется только 77% страховой премии.
Не расторгаются временные страховки, заключенные для перегона ТС регистрацию.
Прекратить действие договора можно в любом офисе, из документов потребуется:
- Заявление, которое пишется при обращении;
- Паспорт;
- Полис;
- Банковские реквизиты для перечисления средств;
- Подтверждение причины расторжения.
Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?
Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?
В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.
- Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
- Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
- В случае смерти страхователя или собственника.
Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.
Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?
Согласно п.4 ст.10 Закона об ОСАГО №40-ФЗ возврат средств по неиспользованной страховке на автомобиль можно при досрочном расторжении договора. Компенсация производится за неистекший период. Расчет производится с момента подачи заявления, а не выбытия из пользования транспортного средства. Происходить это может не только в связи со сменой собственника при продаже машины, но и вследствие гибели или повреждения, утраты ТС.
Выражение желания страхователя на прекращение договора без указания оснований, указанных в ФЗ об ОСАГО недостаточно для возврата возмещения. Производится выплата при обращении в страховую до истечения периода действия полиса. Чем быстрее заинтересованное лицо подаст заявление, тем больше будет сумма выплат согласно ст.34 Правил ОСАГО.
Кому и в какие сроки выплачиваются деньги?
Чаще всего деньги возвращаются сразу же после подачи соответствующего заявления. Если сумма будет перечисляться на расчетный счет, то данная процедура может занять промежуток времени, эквивалентный 14-ти дням с момента подачи заявления. Перед тем, как вернуть деньги за ОСАГО, следует ознакомиться с перечнем тех, кому они могут быть перечислены:
- собственник ТС;
- наследники умершего страхователя;
- страхователь, если он одновременно является владельцем автомобиля;
- страхователь, если доверенность от собственника ТС на право получения денежных средств.
При условии, если автомобиль продается по «генеральной доверенности», но юридически прежний владелец остается собственником, можно просто вписать нового владельца в страховой полис. Вполне возможно, что при это даже не придется расторгать договор.
Как быть, если деньги не были выплачены?
Если по истечении двухнедельного промежутка времени соответствующий платеж со стороны страховой компании не был произведен, то для начала следует обратиться в центральный офис страховщика. Возможно, что деньги застряли на уровне бухгалтерии. Если платеж был произведен, то логичным решением будет повторная проверка собственного счета.
Однако бывают ситуации, при которых компания-страховщик отказывается в совершении выплат. В таком случае следует подготовить ксерокопию полиса и заявление о его расторжении, а после этого направиться в Союз Российских Страховщиков. Данная организация регулирует деятельность страховых компаний, поэтому может оказывать воздействие на страховщиков.
Союз может предпринять соответствующие меры и наказать фирму-страховщика за ненадлежащие исполнение профессиональных обязательств. В качестве меры наказания возможно даже решение членства в ассоциации. Такое наказание считается достаточно жестким, поэтому обращение с жалобой в Союз Российских Страховщиков является более эффективным решением, нежели обращение в суд.
Расчет суммы по полису ОСАГО к возврату
Можно рассмотреть расчет суммы к возврату от страховщика на примере. При оформлении страхового полиса ОСАГО вы заплатили за него 14000 рублей. Договор оформили 01.02.2021. Затем была продажа машины и 01.05.2021 мая вы подали заявление страховщику на возврат неиспользованной страховой суммы.
- Рассчитываем количество неиспользованных месяцев, при этом неполный месяц считается за полный. То есть — май не учитывается в расчете несмотря на то, что заявление было подано в начале месяца. Значит неиспользованный период с июня 2021 по февраль 2022 – 9 месяцев.
- Вычитаем из цены полиса ОСАГО 23% – расходы на ведение дел: 14000 руб. -23%=10780 руб.
- Производим окончательный расчет 10780 рублей/12 месяцев*9 месяцев=8085 руб.
Страховая компания должна вернуть вам 8085 руб. за неиспользованный период полиса ОСАГО. Посчитать самостоятельно сумму к возврату достаточно просто по, если использовать алгоритм, указанный выше.
Деньги можно вернуть как за бумажный полис ОСАГО, так и за страховку, оформленную в электронном виде. В обоих случаях необходимо посетить страховщика и написать заявление на возврат денежных средств.