Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продлят ли льготную? Кому и когда выгоднее брать ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные
Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным. В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».
Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы. В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев. «Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.
Выбор банка при покупке вторичного жилья в ипотеку
Выбор банка — один из важных пунктов при определении, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, так как взаимодействие с финансовой организацией растянется на долгие годы. Здесь не просто надо смотреть на условия ипотечных кредитов, но и на рейтинг банка, его срок работы на финансовом рынке России, перечитать отзывы, как банк реагирует на форсмажорные ситуации, предоставляет ли кредитные каникулы и т.д.
Тщательно изучив все предложения банков и узнав, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, выберите несколько банков с выгодными условиями, отправьте онлайн заявку на ипотеку и дождитесь предварительного решения, которое зачастую приходит в виде смс-уведомления на мобильный телефон. Пообщайтесь с менеджерами банков для уточнения всех нюансов и выберите для себя лучшее предложение, после чего обязательно вернитесь и оставьте комментарий, рассказав соискателям, где вы нашли лучшее предложение ипотеки на вторичное жилье в 2023 году.
Как все-таки взять ипотеку и не разориться?
Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.
Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx
👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.
🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.
👨👩👧👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.
👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.
Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.
Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку
Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.
Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.
Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.
Условия ипотеки у банков
При заключении ипотечного договора жилище сразу переходит к собственнику, а в течение всего срока пользования кредитом, последний выплачивает платежи в пользу кредитной организации либо аннуитетными либо дифференцированными платежами.
Стоимость кредиты определяется такими факторами как:
- Вид жилья и его оценочная стоимость;
- Наличие инфраструктуры;
- Сроки кредитования;
- Личное материальное положение заемщика.
В 2023 году к заемщикам по кредитам на возведение жилья, как и сейчас, будут требования:
- Возраст от 21 до 60 лет (такие стандартные условия предоставления кредитов, но многие банки могут рассматривать заемщиков от 18 лет и даже при достижении пенсионного возраста некоторые кредитные учреждения могут выдать займ);
- Наличие стабильного трудового дохода и трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет;
- Трудоустройство последние 4 месяца.
Многие кредитные учреждения не требуют заемщиков, тем не менее, супруги чаще всего выступают созаемщиками, также можно привлекать в этот процесс до трех человек, в том числе и не связанных родственными связями.
Банки не очень охотно выдают кредит молодым людям, которые не отслужили в армии, однако, при наличии отметок в военном билете, шанс получить ипотеку значительно выше.
Смысл искать созаемщиков есть, когда официальный доход у кредитора небольшой. Это может необоснованно повысить срок кредита, процентную ставку и понизить сумму выдаваемого долга.
При обращении в банк при выборе ипотеки следует отталкиваться от основных параметров, которые предлагают учреждения заемщикам. Вот те параметры, на которые обычно опираются при получении кредита:
- Процентная ставка, которая не должна быть необоснованно завышена;
- Срок кредитования;
- Сумма кредита;
- Какими платежами придется гасить кредит;
- Сроки рассмотрения заявки;
- Наличие комиссий за рассмотрение кредита, его выдачу и обслуживание счета;
- Стоимость договоров страхования заемщика.
Преимущества и недостатки ипотеки
Прежде чем решить, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, стоит рассмотреть преимущества и недостатки ипотеки в целом. Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для молодых семей и тех, кто по различным причинам не может купить квартиру за полную стоимость, ипотека является единственной возможностью получить в собственность объект недвижимости. Ипотека позволяет переехать в свое жилье сразу же после оформления сделки;
- Возможность инвестирования средств. С каждым годом объекты недвижимости дорожают. Купив квартиру в ипотеку сейчас, можно приумножить свой капитал за счет инфляции в будущем;
- Возможность оформить налоговый вычет и вернуть часть средств, уплаченных в счет основного долга и процентов по ипотеке. Эти деньги можно пустить в счет погашения ипотеки или воспользоваться ими на свое усмотрение;
- Уверенность в чистоте сделки. Выдавая ипотечный кредит, банк тщательно проверяет объект залога. Поэтому покупатель получает 100% гарантию чистоты и прозрачности сделки.
Брать ли в кредит электронику и технику во время кризиса
Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?
Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.
Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:
- в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
- большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
- восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности — всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
- рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Требования к жилью и заемщику
Перед подачей заявления на ипотечную сделку, потенциальный заемщик посещает банк, предоставляет свои документы, а само учреждение их рассматривает. Требования к гражданам примерно одинаковые, если одно из них будет исключено, кредитор откажет в предоставлении услуги.
Требования, которые банки выдвигают для клиентов в процессе оформления ипотеки:
- Наличие гражданства России. Но некоторые финансовые учреждения предлагают ссуду гражданам стран СНГ.
- Возрастные ограничения: от 21-75 лет. По факту, эта граница составляет 23-60 лет. Пенсионерам жилье дается с меньшей охотой, но при наличии страховки и большого процента.
- Проживать и работать заемщик должен в регионе, где находится банк-кредитор.
- Стаж работы составляет 12 месяцев.
- Отсутствует судимость и просрочки по уже выплаченным или имеющимся займам.
Эти условия выдвинул Центральный Банк России, так как требования предъявляются к потенциальным клиентам и к объектам недвижимости. Покупаемое имущество должно иметь удовлетворительное состояние для проживания, без риска сносов в ближайшие 5 лет. Коммуникационные сети должны иметь рабочее или исправное состояние. Во время нахождения в квартире владелец должен комфортно себя чувствовать. Это залог, предполагаемый к реализации, у банка могут появиться претензии.
Насколько бы не были доступными ипотечные займы, населению приходится решать свои жилищные вопросы, и граждане занимаются поисками наиболее приемлемых для них предложений ипотечных программ и возможностей сэкономить.
Главным в этом вопросе является тщательное изучение всех пунктов ипотечного договора.
Отдельные граждане имеют право взять ипотеку на льготных условиях. В этом случае рекомендуется воспользоваться такой возможностью и получить необходимые документы в органах государственной власти или местного самоуправления.
Получив ипотеку на льготных условиях, можно «сэкономить» до 30% по сравнению с ипотекой на стандартных условиях.
Если у семьи заемщика имеется возможность применить денежные средства материнского капитала, то эту возможность сделать кредит «дешевле» также следует рассмотреть.
Право на использование материнского капитала имеется как при заключении договора (например, для оплаты первоначального капитала) с банком-кредитором, так и уже во время действия договора для досрочного погашения какой-либо части задолженности.
Также для удешевления общей стоимости кредита следует подумать об отказе от страховки, которую предлагает банк. Как правило, услуги страховой организации, которая сотрудничает с банком, будут стоить дороже по сравнению со сторонней страховой компанией, которую заемщик может выбрать самостоятельно. Полностью отказаться от услуг страховой компании нельзя, поскольку эта обязанность заемщика установлена в ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Помимо договора страхования понадобится получить отчет оценочной организации о рыночной стоимости объекта недвижимости, который приобретается заемщиком.
Существует законодательно установленная возможность возмещения 13% по кредиту со стороны государства, но для ее получения потребуется собрать ряд документов и несколько раз посетить налоговые органы.
Наконец, чтобы не переплачивать проценты по ипотеке, можно досрочно погасить ее полностью или в части.
Небольшая процентная ставка среди банковский предложений, разумеется, заинтересует потенциального заемщика.
Тем не менее наряду с процентами следует присмотреться к предложениям банков, самостоятельно предлагающих жилье.
Так как данным предложениям сопутствует залог имущества, то это приводит к уменьшению рисков в результате реализации залога.
А также процентные ставки по таким займам на жилую недвижимость понижены.
Приобретение недвижимости через аккредитованных застройщиков позволяет заемщикам понизить процентную ставку еще на 1-2 пункта.
В общей сложности говорить о процентных ставках банков, то в среднем ипотечные кредиты в них варьируются от 8 до 11%.
Однако следует понимать, что это наименьшая ставка, чтобы получить которую нужно отвечать достаточно строгим требованиям, и осуществить установленные условия.
К примеру, в качестве одного из условий банками предъявляется взнос определенного первоначального взноса, а также страховка на покупаемое жилье и др.
Продавцов больше, чем покупателей
По словам Артема Деева, после роста интереса к ипотеке в июле и августе, когда россияне стремились успеть взять кредиты под низкий процент, наблюдается стагнация спроса на такие займы.
«Влияет неопределенность в экономике страны, связанная с последними геополитическими событиями, мобилизацией (отток платежеспособных клиентов) и отъездом части россиян за границу. Предложение на рынке недвижимости явно превышает спрос, что приводит к снижению цен — как на рынке новостроек, так и на вторичном рынке жилья», — говорит старший аналитик AMarkets.
Однако, по его словам, на данный момент главная особенность отечественного рынка жилья — стагнация спроса. При этом девелоперы стремятся быстрее завершить ранее начатые проекты, а новые пока не запускаются.
«Все ожидания застройщиков базируются на том, что и в дальнейшем спрос будет снижаться, потому желательно побыстрее реализовать уже построенные квадратные метры. Отсюда — масса рекламных предложений, предлагающие высокие скидки. На общероссийском фоне, как обычно, выделяются Москва и Санкт-Петербург, где активность покупателей по-прежнему высока по сравнению с регионами», — говорит Деев.
«В настоящее время спрос снижается. Такая тенденция наблюдалась и до мобилизации, ведь цены на жилье достигли предельных значений, практически не приемлемых для покупателей. Сейчас большая их часть приобретает наиболее бюджетные лоты с заметным дисконтом. Различные субсидируемые девелоперами программы поддерживают его невысокий уровень, но не дают возможность увеличить покупательскую активность», — говорит руководитель аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость Дмитрий Таганов.
Он отмечает, что рынок недвижимости очень инертен и для того, чтобы он подстроился под конкретную ситуацию, должно пройти довольно много времени.
«После начала СВО, рынок только к сентябрю начал адаптироваться к текущим реалиям. В это время была объявлена частичная мобилизация и рынку вновь необходимо привыкать к новым условиям», — добавляет эксперт.
Размер возможного кредита
И здесь банки могут выставлять собственные требования, но все же распространенные пределы и другие условия указать возможно.
Есть достаточно простая формула размера ипотеки для иностранцев. Привязана она к доходу. Это важно, т.к. означает, что имеющиеся накопления не влияют на размер возможного кредита – он зависит исключительно от дохода (конечно, накопления могут влиять косвенно – например, увеличив часть взноса, которые выплачивается продавцу, и, соответственно уменьшим необходимый размер ипотеки).
На подтвержденных доход нетто в размере 1200 – 1500 злотых в месяц, существует вероятность получения 100000 злотых ипотеки.
Согласитесь, выглядит все просто: например, получаете 6000 злотых нетто, можете рассчитывать на 400000 злотых кредита. Но не спешите радоваться. Есть и здесь сложности. Каждый член семьи-иждивенец уменьшает возможную сумму на 100000 злотых.
Пример для наглядности. За ипотекой обратился иностранец, соответствующий всем требованиям банка, и получающий 6000 злотых нетто:
| Живет один | Муж и неработающая жена | Муж, неработающая жена + 2 детей |
| 400000 zl | 300000 zl | 100000 zl |
Совместный кредит при работающей жене, наоборот, может увеличить сумму ипотечного кредитования.
Слово «Ипотека» появилось в Греции еще в VI веке до н.э. Тогда оно употреблялось в другом значении. Так называли специальный столб, который вбивался в землю должника.
История российской ипотеки началась в XIII веке с зарождением частной собственности на землю. С появлением первых государственных банков начало развиваться кредитование под залог домов и другого имущества. Все банки тогда были казенными и представляли собой учреждения ипотечного кредита. В 1786 году была основана специальная Страховая экспедиция, которая специализировалась на страховании передаваемых банкам залогов.
С 1861 года начался «золотой век» ипотеки. Образовались кредитные общества, выдававшие ссуды под залог купленной земли своим участникам.
К началу ХХ века лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования заняли земельные банки. Ипотечные кредиты стали принимать массовый характер. Октябрьская революция прервала историю ипотеки в России, так как была отменена частная собственность.
Новое развитие ипотеки началось уже после 1990 года. Банковская система постепенно развивалась, росло количество банков. Многие начали предоставлять ипотечные кредиты. В 1998 году ипотечное кредитование было прописано в законодательстве.