Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая выплата по ОСАГО если автомобиль не подлежит восстановлению». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
В соответствии с. п. 18 статьи 12 закона об ОСАГО, размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;
В соответствии с п. 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в РФ», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Что относится к годным остаткам
К годным остаткам автомобиля или другого транспортного средства относятся его металлические детали, агрегаты, узлы, которые пригодны для последующей эксплуатации и имеют остаточную стоимость. Важное условие состоит в том, чтобы такие детали можно было демонтировать и продать.
Существует ряд критериев отнесения комплектующих транспортного средства к годным остаткам. В том числе они должны отвечать следующим требованиям:
- отсутствуют повреждения или дефекты, которые нарушают целостность конструкции и товарный вид комплектующих;
- агрегаты и узлы автомобиля сохраняют работоспособное состояние;
- нет признаков коррозии поверхностей;
- отсутствуют любые конструктивные изменения комплектующих, которые не предусмотрены производителем – дополнительные вырезы, отверстия, приварные элементы и т.д.;
- нет признаков проведения предыдущих ремонтов – следы сварки, рихтовки, правки и т.д.;
- износ детали, узла или агрегата не превышает нормативного значения в 60 %.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:
- при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком;
- смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным;
- банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам;
- ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.
Что такое годные остатки по ОСАГО
Годные остатки – это пригодные автомобильные детали, которые уцелели после ДТП и были демонтированы в сервисе во время ремонта ТС или в связи с его гибелью. Эти запчасти могут быть реализованы и использованы вторично.
Смоделируем ситуацию, что после автомобильной аварии машина не подлежит ремонту и считается конструктивно погибшей, однако её бампер остался неповреждённым. Эта деталь снимается и считается годным остатком для реализации её на рынке б/у запчастей для автомобилей.
Стоимость годных остатков по ОСАГО включает остаточную себестоимость уцелевших после ДТП деталей с учётом средств, затраченных на их разборку, хранение и ремонт. Компания учитывает стоимость годных остатков при расчёте суммы возмещения и вычитает эту цифру при выплате по риску «ущерб чужому имуществу». И на это есть законные основания.
Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:
- при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком,
- смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным,
- банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам,
- ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.
Компания, чей автомобиль, застрахованный по полису «Автокаско», получил существенные повреждения в результате страхового случая (констатирована так называемая полная гибель ТС), вправе заявить отказ от прав на поврежденное ТС с целью получить страховую сумму в полном размере. Однако для целей учета и налогообложения компенсацию нужно разделить на две части: доход от реализации (равен стоимости годных остатков) и внереализационный доход (разница, покрывающая реальный ущерб, причиненный страхователю страховым случаем). Соответственно, на сумму выручки следует начислить НДС. При этом, если стоимость годных остатков меньше остаточной стоимости ТС, убыток в налоговом учете придется признавать в течение оставшегося срока полезного использования. Именно такой подход близок автору статьи, хотя и не является единственно возможным. В следующем номере журнала редакция представит иной вариант решения данной проблемы учета и налогообложения.
Оставил годные остатки у себя – уменьшил сумму страхового возмещения
..Как следует из представленных материалов и учтено судами, «годные останки» (т.е. детали, узлы или агрегаты, пригодные для дальнейшей эксплуатации) пострадавшего автомобиля остались у истца и были использованы им для восстановления транспортного средства.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
При этом согласно данной норме под убытками (реальный ущерб) понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
Поскольку, как указывалось выше, при восстановлении пострадавшего автомобиля истец использовал «годные остатки», стоимость которых составила 19500 рублей, то есть не утратил имущества и не понес расходов на означенную сумму, исключение последней из общей суммы страхового возмещения является обоснованным и соответствует вышеприведенным нормам материального права (Определение ВАС РФ от 23.01.2008 N 17893/07 по делу N А54-161/2007С19).
обзора судебной практики: Страховая выплата по ОСАГО. Порядок, сроки, иски. Судебная практика
Как признать гибель транспортного средства?
Гибель транспортного средства, может быть признана страховой компанией на основании экспертизы проведенной экспертами по требованию страховой компании, но здесь нужно проверять, расчеты и понимать, что эксперты, к которым будет направлять страховая, могут завысить стоимость годных остатков, чтобы занизить стоимость выплат.
Бывает, что страховая не желает признавать гибель транспортного средства и тогда приходится решать данный вопрос через суд, где на основании экспертизы, будет признаваться факт гибели транспортного средства и определяться сумма выплат за вычетом годных остатков.
Не редко назначаются судебные экспертизы, которые или подтверждают доводы досудебной независимой экспертизы, либо корректируют их с незначительными отклонениями в большую или меньшую сторону, что не меняет суть дела, либо полностью опровергают результаты досудебной экспертизы.
Важный момент, при принятии решения о признании автомобиля тотальным, берется сумма восстановительного ремонта, без учета износа и если эта сумма равна или превышает рыночную стоимость поврежденного автомобиля, то автомобиль признается погибшим. То есть для определения погиб автомобиль или нет, мы берем сумму на восстановительный ремонт без учета износа, это очень важный момент.
К примеру рыночная стоимость автомобиля, может составлять 430000 рублей, стоимость восстановительного ремонта без учета износа, составляет 440000 рублей и это уже гибель, то что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составит скажем 290000 рублей, никого не беспокоит.
Выплаты при тотальной гибели ТС рассчитываются следующим образом, рассчитывается рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП, далее рассчитывается стоимость годных остатков, после чего, стоимость годных остатков, вычитается из рыночной стоимости авто, и мы получаем сумму к выплате от страховой.
Конечно, это все очень грубо, но сам принцип именно такой, а описание всех тонкостей, выходит за рамки данной статьи, так как если я начну об этом рассказывать, вы уснете от обилия скучной технической информации.
Скажу еще, что рыночная стоимость авто, берется как среднерыночная стоимость автомобиля этого года, с примерно таким же пробегом и в рабочем состоянии. Обычно эта информация берется с досок объявлений о продаже авто, таких как дром, авто.ру и прочие подобные сайты.
Сейчас о самом интересном.
Как я говорил, мы пишем статьи, основываясь как на собственной судебном практике, так и на практике коллег из других городов и мы ни в коем случае, не станем дезинформировать наших читателей, и подтверждаем наши высказывания, ссылками на законы и судебные акты.
Вот и сейчас, хочу ознакомить вас с решением Ленинского районного суда г. Новосибирска по Гражданскому делу, № 2-3977/2018 ~ М-3292/2018, судья Васильев Дмитрий Сергеевич. Это решение вы сможете найти на сайте ГАС правосудие, искать можно по номеру и региону, а также по имени судьи.
Суть дела, заключалась в том, что произошло ДТП и наш истец обратился в страховую компанию ООО «ВЕРНА» за выплатами. В процессе его направили к эксперту от страховой компании, который насчитал ему сумму 181 200 рублей и страховая, придя к выводу, что автомобиль не тотальный, просто направила истца на ремонт.
Но истец не стал слепо доверять выводам страховой, а обратился к независимому эксперту, где ему насчитали ущерба без износа 419 361 рубль, при том, что рыночная стоимость его автомобиля, составила на данный момент 402 190 рублей. Также эксперт сделал вывод о стоимости годных остатков, размер которых составил 133 862 рубля.
Суд в свою очередь, пришел к выводу, что поскольку по выводам эксперта стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает рыночную стоимость автомобиля, восстановительный ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, то есть имеет место его полная гибель.
То есть суд признал, что страховая компания, неправомерно направила истца на ремонт, поскольку в пункте «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
То есть, клиенту страховой, было положено не возмещение в натуральной форме, в виде направления на ремонт, а поскольку автомобиль признан тотальным, то страховая на основании пункта «а» части 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, должна произвести выплату в денежной форме.
В итоге, страховая была признана уклонившейся от выполнения обязательства по договору ОСАГО о натуральном возмещении вреда.
Очень важно знать, что суды приходят к выводу, что, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, рассчитанная без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, равна стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость, имеет место его полная гибель.
В ходе данного судебного разбирательства, была назначена судебная экспертиза, которая пришла к выводу, что стоимость ремонта автомобиля без учета износа составляет 397 899 рублей. Рыночная стоимость автомобиля в доаварийном состоянии составляет 385 594 рубля. То есть по закону, гибель транспортного средства на лицо. Ремонт автомобиля экономически нецелесообразен, а, следовательно, имеет место его полная гибель.
Как я говорил выше, суд пришел к выводу о том, что имела место полная гибель автомобиля, выдача страховой компанией направления на ремонт для возмещения вреда в натуральной форме являлась незаконной.
В итоге, с ООО Страховое общество «ВЕРНА» в пользу Болдырева Алексея Евгеньевича, было взыскано страховое возмещение в размере 257 538 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 128 769 рублей, возмещение издержек на оценку ущерба в размере 12 000 рублей, а всего 399 307 рублей.
Итог, было доказано, что автомобиль погиб, признание выдачи направления на ремонт незаконным, взыскана сумма ущерба, штраф и моральный вред.
Если не удалось признать в досудебном порядке, что автомобиль тотальный, это можно сделать в судебном порядке и получить выплаты по ОСАГО.
В Законе № 40-ФЗ сказано, тотальная гибель автомобиля должна быть компенсирована собственнику в размере рыночной цены.
Последний показатель определяется на момент дорожного происшествия, а не на момент признания машины погибшей.
Из полученной цифры будет вычтена стоимость годных остатков, владельцу «погибшего» авто компенсируют разницу.
Рассчитывается выплата по следующей формуле:
С = Ср – Сго,
где С – та сумма денежных средств, которую водитель получит на руки, Ср – рыночная стоимость погибшего автомобиля, Сго – стоимость годных остатков, которые останутся в собственности владельца.
Это единая методика, применяющая ко всем машинам, застрахованным по ОСАГО.
Если у водителя есть КАСКО, он может рассчитывать на другие суммы.
Важно помнить, предельная сумма возмещения от страховой компании по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей.
Конструктивная гибель автомобиля по ОСАГО?
Многих автовладельцев интересует, что означает, когда по ОСАГО страховая признала автомобиль конструктивно погибшим?
Конструктивная гибель по ОСАГО наступает, в случае если стоимость ремонта без учета износа вашего автомобиля равна или превышает его рыночную стоимость до момента наступления ДТП.
Например: ваш автомобиль стоит 1 000 000 руб., стоимость ремонта без учета износа по калькуляции составила 1 000 001 руб., значит наступила конструктивная гибель и ремонт не целесообразен.
Если стоимость ремонта превысит стоимость авто до ДТП, то сумма возмещения по ОСАГО будет вычисляться как:
(Стоимость автомобиля до ДТП) — (Стоимость годных остатков автомобиля)
В данном случае нужно заметить, что по ОСАГО страховая компания не заберёт у вас битый автомобиль. Выплата будет произведена в сумме которая получается после вычета годных остатков из рыночной стоимости которую стоил автомобиль до ДТП.
В этом случае сумма выплаты будет напрямую зависеть от правильности расчета рыночной стоимости и годных остатков.
Как признать гибель транспортного средства?
Гибель транспортного средства, может быть признана страховой компанией на основании экспертизы проведенной экспертами по требованию страховой компании, но здесь нужно проверять, расчеты и понимать, что эксперты, к которым будет направлять страховая, могут завысить стоимость годных остатков, чтобы занизить стоимость выплат.
Бывает, что страховая не желает признавать гибель транспортного средства и тогда приходится решать данный вопрос через суд, где на основании экспертизы, будет признаваться факт гибели транспортного средства и определяться сумма выплат за вычетом годных остатков.
Не редко назначаются судебные экспертизы, которые или подтверждают доводы досудебной независимой экспертизы, либо корректируют их с незначительными отклонениями в большую или меньшую сторону, что не меняет суть дела, либо полностью опровергают результаты досудебной экспертизы.
Важный момент, при принятии решения о признании автомобиля тотальным, берется сумма восстановительного ремонта, без учета износа и если эта сумма равна или превышает рыночную стоимость поврежденного автомобиля, то автомобиль признается погибшим. То есть для определения погиб автомобиль или нет, мы берем сумму на восстановительный ремонт без учета износа, это очень важный момент.
К примеру рыночная стоимость автомобиля, может составлять 430000 рублей, стоимость восстановительного ремонта без учета износа, составляет 440000 рублей и это уже гибель, то что стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составит скажем 290000 рублей, никого не беспокоит.
Выплаты при тотальной гибели ТС рассчитываются следующим образом, рассчитывается рыночная стоимость автомобиля на момент ДТП, далее рассчитывается стоимость годных остатков, после чего, стоимость годных остатков, вычитается из рыночной стоимости авто, и мы получаем сумму к выплате от страховой.
Конечно, это все очень грубо, но сам принцип именно такой, а описание всех тонкостей, выходит за рамки данной статьи, так как если я начну об этом рассказывать, вы уснете от обилия скучной технической информации.
Скажу еще, что рыночная стоимость авто, берется как среднерыночная стоимость автомобиля этого года, с примерно таким же пробегом и в рабочем состоянии. Обычно эта информация берется с досок объявлений о продаже авто, таких как дром, авто.ру и прочие подобные сайты.
Сейчас о самом интересном.
В каких случаях не стоит расторгать договор?
Прекращение договорных отношений со страховщиком по причине гибели автомобиля или после его продажи не всегда приносит выгоду. Например, в следующих случаях возвращать средства точно не стоит:
- действие полиса вот-вот подойдёт к концу. В данной ситуации размер компенсации будет ничтожно мал. Есть риск потратить время впустую, в итоге получив копейки;
- страховая находится в состоянии прекращения своей деятельности. В этом случае компенсации ждать придётся долго, дело может дойти до суда, поэтому выплаченная сумма может не окупить затраченного.
- если после полной гибели машины или после продажи своего ТС, водитель в скорости приобретает новый автомобиль и ОСАГО всё равно понадобится. А если у него имеется безаварийный стаж за последний год, он получает скидку на покупку следующего полиса. Это называется коэффициент бонус-малус.
Как добиться возмещения от страховой компании
Выплаты по тоталу могут достигать очень больших размеров. Поэтому страховые компании часто пытаются уменьшить их. Для этого они занижают стоимость ремонта, чтобы признать авто подлежащим восстановлению, или завышают стоимость годных остатков. Также на такие страховые случаи часто действует самая большая франшиза.
Также страховая компания может затягивать сроки выплаты компенсации. Она может объяснять это проблемами в работе бухгалтерии или ограничениями банков. Но часто реальных причин для задержек нет — страховщик стремится сохранить выплаты у себя.
В обоих случаях вы имеете право направить в страховую компанию претензию. К ней приложите заключение экспертизы с независимым расчетом ГОТС. Претензию можно направить лично или по почте заказным судом.
Если претензия не помогла — обратитесь в суд. В качестве доказательств приложите заявление на страховую выплату, ответ страховщика с расчетом премии, заключение экспертной комиссии и другие документы, которые подтвердят вашу правоту.