Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Новая редакция ст. 807 ГК РФ предусматривает, что в случае, когда кредитором является гражданин, договор по умолчанию считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Консенсуальные договоры займа
Заключение этого типа соглашений остается на долю юридических лиц. Консенсуальный договор займа предоставляет сторонам больше возможностей.
Теперь можно заключить его по образцу договора о предоставлении кредитной линии, когда обязательство выдать кредит возникает при заключении договора, а конкретные денежные суммы перечисляются заемщику в течение длительного времени отдельными траншами. Это делает стороны свободнее в выстраивании своих отношений в сфере бизнеса. Для выдачи займов на вышеуказанных условиях не потребуется наличие банковской лицензии.
С другой стороны, заемщик получает право требовать от кредитора предоставления средств в рамках договора, а если таковое не произойдет, требовать возмещения убытков, вызванных неисполнением договора. В качестве примера приведем практику по кредитам — постановление ФАС СЗО от 10.05.2017 по делу № А56-31152/16, в котором заемщик взыскал убытки, вызванные непредоставлением кредита в форме овердрафта.
Но норма п. 3 ст. 807 ГК РФ в новой редакции уточняет, что:
- кредитор вправе отказаться предоставить ссуду, если достоверно убежден в том, что она не будет возвращена в срок;
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Примеры консенсуальных и реальных договоров в ГК РФ
Большинство гражданско-правовых договоров в ГК РФ сформулированы по типу консенсуальных.
Консенсуальные договоры в ГК РФ:
- договор купли-продажи,
- договор найма,
- договор поставки,
- договор поручения,
- агентский договор,
- договор строительного подряда,
- договор аренды в целом,
- договор лизинга,
- договор возмездного оказания услуг в целом и др.
Реальные договоры в ГК РФ:
- договор дарения, не связанный с обещанием дарения;
- договор ренты;
- договор аренды транспортного средства с экипажем;
- договор безвозмездного пользования, за исключением договора, по которому ссудодатель обязуется передать вещь ссудополучателю;
- договор перевозки;
- договор банковского вклада;
- договор хранения, не связанный с обязанностью профессионального хранителя принять вещь на хранение в будущем;
- договор страхования;
- договор доверительного управления имуществом и др.
Судебная практика также имеет важное значение для определения договора в качестве консенсуального или реального. Например, в решениях судов отмечается, что ст. 886 ГК РФ предусматривает два вида договоров хранения – реальный договор, правоотношения по которому наступают с момента передачи вещи, и консенсуальный договор, обязывающий принять на хранение вещь в будущем, особенно, если это касается профессионального хранителя.
Примеры реальных и консенсуальных договоров
Наиболее распространенным примером сделки консенсуального характера выступает договор купли-продажи, по которому обязанности у сторон наступают в момент согласования существенных условий, т. е. подписания соглашения (ст. 454 ГК РФ). Помимо купли-продажи примером консенсуальных соглашений могут послужить договоры поручения, подряда, кредита.
Договор займа, в свою очередь, представляет собой реальную сделку, согласование условий которой является недостаточным для того, чтобы договор был признан заключенным. Заключается он лишь в момент фактической передачи денежной суммы, определенной сторонами. Если договор займа подписан, но денежные средства не переданы, прав и обязанностей у сторон сделки не возникает, поскольку она считается незаключенной. Чтобы сделка вступила в силу вам нужно передать сумму займа.
Характеристики реального договора
При внимательном изучении нормативно-правовых актов, касающихся контрактуального права, можно прийти к выводу, что договоры с предусмотренной передачей имущества как существенного условия вступления сделки в законную силу можно отнести к реальным.
Например:
- Заемный договор. Для признания сделки заключенной заимодавец должен вручить заемщику сумму, оговоренную в контракте.
- По сделкам дарения нужно переслать или лично (через посредников) передать подарок одаряемому. Данное не относятся к договорам о намерениях.
- Соглашения на продажу или прокат автомобиля предусматривают его фактическую передачу в пользование покупателю или арендатору.
Юрист онлайн консультация бесплатно
Консультацию осуществляет
- Дело № 15/13179
- Суть дела: Адвокат нашей коллегии добилась, чтобы квартира отошла настоящей наследнице
- Результат: Иск удовлетворен полностью
Подробнее
- Дело № 15/13179
- Суть дела: Адвокат нашей коллегии добилась, чтобы квартира отошла настоящей наследнице
- Результат: Иск удовлетворен полностью
Подробнее
- Дело № 15/13179
- Суть дела: Адвокат нашей коллегии добилась, чтобы квартира отошла настоящей наследнице
- Результат: Иск удовлетворен полностью
Подробнее консультаций проведеноза сегодня 09.07.2021 * Общая оценка консультации Получи консультацию эксперта в 1 клик Виды оказываемых консультаций Бесплатная консультацияв офисе Бесплатная консультацияне выходя из дома Бесплатная консультацияв месенджере
| Юридическая консультация онлайн в чате | Бесплатно |
| Ответы на вопросы в Скайпе | от 1 500 |
| Консультирование по телефону | Бесплатно |
| Общение в офисе с адвокатом: первая консультация | Бесплатно |
| Последующие юридические консультации | от 2 500 |
| Правовые письменные заключения | от 5 000 |
| Консультирование в СИЗО | от 5 000 |
| Посещение в колонии | от 7 000 |
| Ответы на вопросы в рамках допроса у следователя | от 7 000 |
| Ответы на вопросы в зале суда во время слушания дела | от 10 000 |
Чем отличается реальный договор от консенсуального
Это договор, для заключения которого достаточно согласовать в требуемой форме все существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Таких договоров большинство. К ним относятся, например, договоры купли-продажи (п. 1 ст. 454 ГК РФ), аренды зданий и сооружений (п. 1 ст. 650 ГК РФ), подряда (п. 1 ст. 702 ГК РФ), возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Реальный договор — это сделка, для заключения которой нужно не только согласовать существенные условия, но и передать определенное договором имущество (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Самый яркий пример реального договора — это заем, в котором заимодавцем выступает гражданин. Такой договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу. В остальных случаях договор займа — консенсуальный (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Реальная и консенсуальная сделка отличие
В основу консенсуального договора положено взаимное доверие сторон договора. Обмениваясь взаимными обещаниями исполнить те или иные действия, каждая сторона полагается на честность своего контрагента и основывает свои расчёты на взаимном интересе в договоре. Заключение такого договора может быть осуществлено даже при отсутствии контрагентов — при наличии посредника стороны могут и не общаться непосредственно друг с другом. К такого рода договорам относятся такие сделки, как договоры найма, купли-продажи, поручения и договоры товарищества. Таким образом, консенсуальный договор — добровольное соглашение сторон в одном и том же деле, не требующее никаких формальностей. В основу договора, который называется консенсуальным, положено взаимное доверие сторон договора.
Каузальная — от лат. causa — основание, причина. Так называется та сделка, исполнение которой настолько связано с основанием, что ее действительность зависима от наличия последнего. Иными словами, ее (сделки) исполнение всегда соответствует цели, ради которой заключается соглашение.
Говоря про примеры каузальных и абстрактных сделок, тут можно указать договор купли-продажи. Реализация требования продавцом оплаты возможна только при факте осуществления им обязательства по передаче покупателю имущества.
Если в каузальной сделке отсутствует основание, то она недействительна. Пример: заемщик оспаривает по факту безденежности договор займа. Он доказывает, что денежные средства или иные материальные ценности получены им от займодателя в неполном объеме или не были предоставлены вообще.
Доказывая факт неполучения денег, заемщик оспаривает основание каузальной сделки. Он утверждает, что оно отсутствует полностью. Или же в какой-то части договора, в случае, когда займодатель предоставил-таки часть обговоренных средств.
Надо также отметить, что большинство совершаемых сделок именно каузальные.
Отличия реального договора от консенсуального
В качестве дополнительных примеров реального договора можно привести следующие договоры:
- Дарения (если нет обещания дарения в будущем).
- Ренты.
- Аренды транспорта с экипажем.
- Безвозмездного пользования, если у ссудодателя нет обязанности передачи вещи ссудополучателю.
- Перевозки.
- Финансирования под уступку денежного требования (кроме договора, когда фин. агент обязуется передавать контрагенту деньги в счет требования последнего к третьему лицу).
- Банковского вклада.
- Хранения, если у хранителя нет обязанности принять вещь на хранение в будущем.
- Страхования.
- Доверительного управления имуществом.
Консенсуальных соглашений гораздо больше, чем реальных, что дает возможность легко отличить их друг от друга.
Инфо
Договариваясь, и взаимно обещая исполнить те или другие действия, каждая из обязывающихся сторон опирается на честность своего партнера и основывает свои расчёты на взаимном интересе в договоре.
Консенсуальные и реальные контракты Консенсуальные контракты возникли позднее остальных видов контрактов и имели наиболее важное значение в хозяйственной жизни Древнего Рима.
Использование консенсуальных контрактов свидетельствует о большом развитии хозяйственного оборота и юридической техники в конце республики.
Консенсуальные контракты могли заключаться путем переписки и через посредников. «Нет сомнения, что договор товарищества мы можем заключить и посредством передачи вещи, и словами, и через вестника» (Модестин).
По моменту, к которому приурочивается их возникновение, сделки могут быть реальными и консенсуальными. Реальные сделки (от лат. «res» вещь) считаются совершенными, когда одновременно выполняются два условия: а) имеется соглашение, совершено волеизъявление в требуемой законом форме; б) произошла передача вещи. Примерами реальных сделок являются договоры займа (п. 1 ст. 807
Важно
ГК), хранения (п. 1 ст. 886 ГК), страхования (п. 1 ст. 957 ГК), перевозки груза (ст. 785 ГК).
Все они считаются заключенными только после того, как одна из сторон передала другой соответствующее имущество.
При займе необходима выдача суммы займа заемщику, при хранении передача вещи хранителю, при страховании уплата страховой премии или ее первого взноса, при перевозке сдача груза перевозчику.
Для заключения консенсуальных сделок (от лат.
Реальный договор и консенсуальный – отличия между ними весьма существенны, и ниже мы рассмотрим, в чем они заключаются.
Самое главное отличие – в моменте заключения рассматриваемых видов сделок, соответственно, ознакомившись с публикацией, читатель поймет, как определить, является конкретный договор реальным, либо консенсуальным. Для большего понимания мы привели примеры обоих видов соглашений.
:
- 1 Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях
- 2 Чем отличается реальный договор от консенсуального? Примеры консенсуальных и реальных договоров
Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях Прямого указания на отличия рассматриваемых видов договоров в законе не приводится. Вопрос является теоретическим, и юристы-теоретики давно вывели все возможные отличительные признаки реальной и консенсуальной сделки.
Это договор, для заключения которого достаточно согласовать в требуемой форме все существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Таких договоров большинство. К ним относятся, например, договоры купли-продажи (п. 1 ст. 454 ГК РФ), аренды зданий и сооружений (п. 1 ст. 650 ГК РФ), подряда (п. 1 ст. 702 ГК РФ), возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ).
Реальный и консенсуальный договор отличия
Консенсуальный контракт (contractae consensu) –, который считался заключенным с момента достижения сторонами простого соглашения (nudus consensus). Передача вещи рассматривалась уже как исполнение консенсуального контракта. Использование консенсуальных контрактов свидетельствует о большом развитии хозяйственного оборота и юридической техники в конце республики.
Консенсуальный контракт (contractae consensu) – договор, который считался заключенным с момента достижения сторонами простого соглашения (nudus consensus).
Передача вещи рассматривалась уже как исполнение контракта.
Использование консенсуальных контрактов свидетельствует о большом развитии хозяйственного оборота и юридической техники в конце республики.
Гражданские права и обязанности, согласно ст.
8 ГК РФ, возникают вследствие следующих действий: а) из и иных сделок.
Статья 3. Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права. Статья 4. Действие гражданского законодательства во времени.
Гражданское право – ведущая отрасль частного права, предметом регулирования которой … Диспозитивность в гражданском праве – основополагающий принцип гражданского права.
Гражданские права и обязанности, согласно ст. 8 ГК РФ, возникают вследствие следующих действий: а) из и иных сделок.
Статья 3. Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права.
Статья 4. Действие гражданского законодательства во времени.
Гражданское право – ведущая отрасль частного права, предметом регулирования которой … Диспозитивность в гражданском праве – основополагающий принцип гражданского права.
В основе разграничения договоров реальных и консенсуальных лежит признание правообразующим фактом либо самого соглашения (консенсу-альный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор). Деление договоров на реальные и консенсуальные теперь опирается на соответствующее указание в ГК.
Речь идет о ст. 433 Кодекса. Имея в виду консенсуальные договоры, п.
Консенсуальный контракт (contractae consensu) –, который считался заключенным с момента достижения сторонами простого соглашения (nudus consensus).
Передача вещи рассматривалась уже как исполнение консенсуального контракта. Использование консенсуальных контрактов свидетельствует о большом развитии хозяйственного оборота и юридической техники в конце республики.
Юридическое значение определения момента, когда договор считается заключенным, не зависит от воли сторон. Для каждого вида сделок предусмотрены существенные и дополнительные условия договоров, порядок и правила оформления соглашений и т.д. Если базовыми правилами определенной сделки указано, что договор вступает в силу с его подписания, стороны не могут произвольно изменить требование закона.
Название «консенсуальный договор» происходит от латинского слова consensus — согласие.
Права и обязанности по консенсуальному договору возникают в момент, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора в требуемой для этого форме.
После согласования существенных условий договора каждая из сторон обязана его исполнить. Контрагент вправе требовать такого исполнения, и за отказ от исполнения, наступивший после вступления договора в силу, или за отступление от согласованных в договоре условий соответствующая сторона договора может быть привлечена к юридической ответственности.
Примером консенсуального договора является договор купли-продажи:
По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (ст. 454 ГК РФ).
Другой пример консенсального договора — договор дарения:
«По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.» (п. 1 ст. 572 ГК РФ).
Консенсуальные договоры известны со времен римского права. Так, римское право относило к консенсуальным договорам: куплю продажу; наем; поручение; товарищество.
Обычно, в ГК обязанность сторон по консенсуальному договору формулируется как «обязуется». Противоположностью консенсуальным договорам, являются реальные договоры, по которым права и обязанности возникают при условии передачи вещи. Обычно, в ГК обязанность сторон по реальному договору формулируется как «передает».
Пример
По договору купли продажи права и обязанности возникают у сторон тогда, когда они договорились о предмете купли-продажи. По договору займа одного только факта достижения договорного согласия недостаточно. Требуется также передача заимодавцем суммы займа заемщику. Без передачи денег, договор не приобретает юридической силы.
По договору купли продажи, если после подписания договора покупатель откажется принимать товар и платить цену за него, то его можно принудить к этому. Если заимодавец, подписав договор, откажется передавать деньги заемщику, то у заемщика никаких юридических мер воздействия на заимодавца нет.
Пример
ГК РФ предусматривает два близких по сути договора — товарный кредит и займ имуществом. Они близки друг к другу, так как и в том и другом случае, займодавец передает вещи, определенные родовыми признаками. Но товарный кредит является консенсуальным договором, а договор займа имуществом — реальным договором.
Так, по товарному кредиту: «Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).» (ст. 822 ГК РФ) — консенсуальный договор.
По договору займа имуществом: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.» (ст. 807 ГК РФ) — реальный договор.
В некоторых случаях отнести договор к консенсуальному или реальному непросто. Например, договор аренды одни суды относят к консенсуальному договору (Постановление ФАС Поволжского округа от 26.04.2013 по делу N А12-14106/2012, Постановление ФАС Уральского от 24.09.2013 N Ф09-8882/13, Постановление ФАС Северо-Кавказского от 09.04.2013 N А32-22492/2010, Постановление ФАС Волго-Вятского от 19.03.2013 N А82-4224/2012, Рекомендации Научно-консультативного совета при ФАС Волго-Вятского округа «О практике применения норм гражданского законодательства», принятые по итогам заседания, состоявшегося 2 июня 2011 г. на базе Арбитражного суда Республики Коми, и одобренные Президиумом ФАС Волго-Вятского округа от 22.06.2011 N 2 (вопрос 35)). Другие же суды относят договор аренды к реальному договору (Определение ВАС РФ от 12.01.2012 N ВАС-17220/11, Постановление ФАС Центрального от 25.08.2009 N А68-9704/08-692/15, Постановление ФАС Уральского от 14.09.2005 N Ф09-2954/05-С3).
Практическое значение классификации
Ключевое значение на практике имеет вручение имущества, требуемое при заключении реального договора. Если такое вручение имеет юридический дефект, то договор останется не заключенным (не путать с его недействительностью) и обязательства у сторон не возникнут.
Например, считается незаключенным договор банковского вклада, если вкладчик в момент его заключения был неплатежеспособным (определение ВС РФ от 22.11.2011 № 5-В11-106).
Стороны, по мнению судебной практики, не способны по своему желанию изменить конструкцию договора с реальной на консенсуальную. Так, было сочтено незаконным упомянутое в договоре бюджетной ссуды (фактически — займа, то есть реального договора) указание на обязанность стороны предоставить заём (постановление ФАС Поволжского округа от 30.03.2004 № А55-6633/03-14).
Итак, реальный договор отличается от консенсуального договора необходимостью вручения имущества при его заключении. Причем юридический дефект при вручении имущества может привести к незаключенности реального договора.
Значения и критерии классификации договоров. Натуральные соглашения. Договоры консенсуальные и договоры реальные.
1. Принимая во внимание, что классификация — это распределение каких-либо объектов на классы в соответствии с избранным критерием, возможны различные критерии для классификации договоров. В цивилистической литературе выделяют более десяти разнообразных оснований подразделений гражданско-правовых соглашений на виды.
В настоящей главе следует остановиться на наиболее принципиальных и практически значимых критериях.