Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пошаговая инструкция «Как физическому лицу объявить себя банкротом?»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Какие долги можно списать
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Что не спишут по условиям банкротства?
Банкротство — это соломинка для утопающих. Процедура дает надежду и радует возможностью избавления от кредитной кабалы. Но не спешите впадать в эйфорию — не все долги поддаются списанию, некоторые останутся с вами и после процедуры.
Банкротство не избавит вас от таких видов долговых обязательств:
- алименты. Увы, если суд назначил вам содержать собственного ребенка или престарелых родителей, придется соответствовать. Не избавит вас процедура от этой обязанности.
- долги перед бывшими работниками. В основном это касается предпринимателей, которые так и не рассчитались с сотрудниками до конца. Ни один суд не спишет вам такие обязательства;
- долги по субсидиарной ответственности. Если вы управляли компанией и были признаны виновником ее банкротства, долг (полностью или частично) перейдет на вас.
- компенсации, присужденные в рамках причинения вреда здоровью или жизни третьих лиц. Если вы были признаны виновным в причинении вреда здоровью, вам назначили выплату морального ущерба, придется его платить. Избавиться не получится.
Заявление на внесудебное банкротство через МФЦ
Заявление в МФЦ заполняется от руки или на компьютере. Дту и подпись заявителя с расшифровкой ФИО нужно обязательно писать от руки. В перечне общих сведений заполняется:
- фамилия, имя, отчество (прежние ФИО указываются в случае изменения);
- место и дата рождения;
- СНИЛС;
- ИНН;
- номер телефона, электронка;
- реквизиты паспорта;
- место проживания.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.
Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:
- Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
- Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
- Прочие кредиторы.
Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.
Упрощенная процедура банкротства физлица
Сейчас на рассмотрении Государственной думы находится законопроект о внесении поправок в закон «о неплатежеспособности». Предполагается введение в России процедуры внесудебного банкротства. Новый механизм позволит малоимущим должникам быстро и дешево (иногда бесплатно) стать банкротом и списать имеющиеся долги. Обанкротиться по новому порядку можно будет с октября текущего года при наличии совокупности следующих признаков:
- неплатежеспособность;
- 13 статус налогоплательщика;
- сумма задолженности от 50 000 до 500 000 рублей;
- отсутствие в собственности недвижимости кроме единственного жилья и земли под ним;
- нет ценного имущества;
- не более 10 кредиторов.
До конца пока непонятно как поэтапно будет выглядеть упрощённое банкротство, которое должно сделаться одним из механизмов финансового оздоровления населения.
В законе о банкротстве есть перечень долгов, которые не подлежат списанию ни при каких обстоятельствах. И даже после прохождения процедур банкротства они будут взыскиваться с человека.
К таким «несгораемым» долгам относятся:
- Долги по алиментам;
- Долги, связанные с личностью кредитора, прежде всего по возмещению вреда жизни и здоровью;
- Долги индивидуального предпринимателя по заработной плане его бывшим сотрудникам;
- Долги, связанные с совершением преступления (уголовные наказания в виде штрафов);
- Долги, связанные с субсидиарной ответственностью (руководители или учредители юридических лиц, которые довели организацию до банкротства);
- Долги, связанные с возмещением вреда имуществу, возникшего по вине должника.
С какой суммы можно объявить себя банкротом
Сумма долга формируется из самой просроченной задолженности и процентов, начисленных по условиям договоров на момент подачи заявления. Штрафные санкции в состав долга не включаются. Особенности определения размера кредиторской задолженности:
- Сумма формируется по одному договору или суммируется по нескольким кредиторам, предъявившим претензию.
- При суммировании задолженности по нескольким кредиторам в учет принимаются долги свыше 10 тысяч рублей.
Спорным остается вопрос, при каком долге лицо, при наличии признаков несостоятельности, должно обращаться в суд. Несмотря на указание барьера в 0,5 млн рублей, ряд юристов считает, что порог установлен для кредиторов.
Задолженность должна быть установлена по решению суда. Исключение составляют долги по кредитным договорам банка, которые подтверждаются документами кредитной организации. Как объявить себя банкротом, если сумма задолженности меньше? При наличии долга менее 500 тысяч рублей учитывается явная неплатежеспособность лица:
- Величина долга превышает оценочную стоимость имущества, находящегося в собственности у должника.
- Имеется постановление судебных приставов об отсутствии возможности взыскания и ликвидного имущества.
- В течение месяца просрочки имеются обязательства более 10% общей массы.
Доход, остающийся у лица после уплаты налогов, алиментов, других обязательств, не должен быть ниже прожиточного минимума. Для лиц в браке сумма дохода зависит от работающих человек в семье и несовершеннолетних иждивенцев. Учитывается показатель, установленный в регионе. Прожиточный уровень утверждается ежеквартально.
Раньше эта процедура была доступна только юридическим лицам. Если фирма не могла выполнять свои обязательства перед кредиторами, что доказано судом, она объявлялась банкротом. После этого все долговые обязательства аннулировались.
С физическими лицами действует аналогичная схема. Если по итогу разбирательства станет понятным, что человек не может оплачивать все свои долги, они просто списываются. Это не только кредитные долги, но и все другие: по штрафам, налогам, перед коммунальными услугами, третьими лицами и компаниями и пр.
Если говорить объективно, списать кредиты через банкротство действительно реально. Но только в том случае, если вы действительно не можете их гасить и уже вышли на просрочку. Если кредит беспроблемный, у вас есть стабильный доход, достаточный для выполнения обязательства, никто ничего не спишет.
При банкротстве списываются не только долги по кредитам. Если у вас есть другие обязательства, их также можно включить в дело.
Нововведения в порядке банкротства
Пока новый законопроект не вступил силу, однако, уже применяются следующие правила:
- Можно не привлекать финуправляющего.
- Срок процедуры сокращается до 4 месяцев.
- Основной орган, который отвечает за приемку заявлений, – МФЦ.
- Становится разрешенным изъятие единственной жилплощади, если ее размеры превышают минимальную норму квадратных метров на одного прописанного человека.
- Нельзя передавать право на владение имуществом на родню.
- Супруги одновременно проходят процесс.
Плюсы и минусы банкротства
Очевидные плюсы признание банкротом физ лица:
- финансовая разгрузка по долговым обязательствам;
- аннулирование всех задолженностей (которые попадают под юрисдикцию ФЗ №127);
- восстановление платежеспособности гражданина;
- не применяются ограничения, как на должников, которые уклоняются от уплаты (ограничение на выезд, на использование оружия, на использование водительского удостоверения, регистрационные мероприятия с имуществом).
Недостатки:
- ухудшение репутации в качестве заемщика (падение кредитного рейтинга);
- объявления себя банкротом предусматривает ограничения на занимание руководящих должностей, на регистрацию бизнеса на протяжении 5 лет;
- могут отнять имущество, преподнесенное другим лицам в качестве подарка (если это расценят как сокрытие дохода);
- сведения о процедуре банкротства являются общедоступными;
- процедура – не бесплатная, минимальные затраты составят примерно 30 тысяч рублей, отказаться от найма финансового управляющего нельзя.
Как работает банкротство физических лиц в России
Согласно статистике Федресурса, за 2019 год банкротами стали почти 70 тыс. человек, в 2020 году — уже более 119 тыс. человек. А всего процедура банкротства физ. лиц за 5 лет работы закона освободила от финансовой кабалы около 323 тыс. человек.
Процесс признания физ. лица банкротом начинает сам должник в 90,7% случаев. Почему, кому это выгодно, ведь человек рискует остаться практически без всего имущества?
Но статистика показывает, что количество дел, в которых кредиторы не получили компенсации, превышает 71%. То есть в 2/3 случаев суд собрал данные о кредитах и микрозаймах должника, убедился, что платить нечем, собственности нет, и просто списал долги.
Наиболее часто подают на банкротство в Москве, но и в регионах люди знают о такой возможности. И стараются заранее, месяца за 2-3 до того момента, когда им станет нечем оплачивать свои долги, разведать перспективы, и понять, к чему готовиться.
Пошаговая инструкция самостоятельного банкротства
Поводом к банкротству может стать невозможность рассчитаться с долгами по кредитам вследствие «пошатнувшегося» материального положения. Однако перед инициализацией процесса должнику следует проанализировать ситуацию на наличие объективных причин, исследовать совершённые за трёхлетний период сделки на предмет признания недействительности. При выявлении желания избавиться от долгов с минимальными потерями гражданин не только не получит освобождения от обязательств, но и несёт риски привлечения к ответственности.