Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
Можно ли оформить КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль
В первое время после появления франшизы в страховании банки неохотно предоставляли кредиты без полного КАСКО. Только растущая конкуренция между организациями с похожими кредитными продуктами вынудила их идти на уступки. Сегодня большинство автокредитов допускают оформление страховки с франшизой. Нынешняя непростая финансовая ситуация, несомненно, сделает рынок ещё более лояльным к этой опции.
Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании КАСКО. Это интересный инструмент, популярный в мире и уверенно набирающий обороты в России. Он требует вдумчивого подхода и мониторинга предложений страховщиков, но при правильном использовании делает эксплуатацию автомобиля более удобной и выгодной. Узнайте все подробности и решите сами: возможно, КАСКО с франшизой идеально подходит вам.
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Преимущества и недостатки франшизы
Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.
В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:
- Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
- При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
- Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.
Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:
- Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
- Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.
- В первую очередь подумать о приобретении полиса КАСКО вместе с франшизой стоит аккуратным водителям, которые не попадали в дорожно-транспортные происшествия по своей вине. Такая категория водителей сможет существенно сэкономить свои денежные средства, и при этом быть уверенными в своей защите, выезжая на дорогу.
- Рядом с аккуратными водителями вместе встают и опытные водители, имеющие весомый стаж вождения. Этим гражданам также будет весьма выгодно сотрудничать со страховой компанией и подобным образом.
- Подойдет предложение по сотрудничеству с франшизой и обладателям дорогих автомобилей. Во-первых, сумма страховки покроет полностью весь причиненный ущерб, а во-вторых, в случае вождения без происшествий от приобретателя, клиенты смогут вернуть себе существенную сумму денежных средств.
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
При оформлении полиса КАСКО с франшизой есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Положительными сторонами такого страхования являются:
- обращение в страховую компанию происходит реже. Процесс оформления страховых выплат очень часто затягивается, и на довольно продолжительный период ремонта страхователь может остаться без автомобиля. А когда мелкие повреждения страхователь оплачивает сам, он не тратит свое время на оформление страхового случая;
- франшиза сокращает стоимость полиса. А, при безаварийной езде, КАСКО с франшизой обойдется страхователю значительно дешевле чем обычное комплексное страхование;
- возможность приобрести полис КАСКО от угона с франшизой. Страхование КАСКО предоставляет компенсацию по таким рискам, как ущерб и угон. К тому же, далеко не все страховые компании страхуют авто только от угона. Поэтому страховка КАСКО с большой франшизой (7% и более от стоимости автомобиля) может рассматриваться как альтернативный вариант.
Также есть и негативный фактор приобретения полиса с франшизой. Она подходит не для всех.
Как было указано ранее, страховка КАСКО – это выгодное предложение далеко не для всех водителей. Поэтому стоит приобрести страховой полис с франшизой только в тех случаях, когда это наиболее выгодно.
Такими случаями могут быть:
- если страхователь имеет большой стаж безаварийного вождения. В этом случае, если водитель покупает страховку КАСКО с франшизой и все так же аккуратно управляет своим авто и не попадает в аварии, то такая страховка экономит приличную сумму;
- если страхователь имеет возможность за свои деньги ремонтировать мелкие повреждения автомобиля. Даже не попадая в аварии, могут возникнуть непредвиденные сложности с автомобилем;
- если страхователь хочет застраховать автомобиль от угона и полной гибели. В подобной ситуации франшиза должна быть большой, а водитель должен учитывать, что ремонт повреждений, покрываемых франшизой он должен будет оплатить самостоятельно.
Как вернуть с виновника ДТП
Если произошла авария по вине другого водителя, то франшизу по КАСКО можно возместить ущерб в полном объеме. В такой ситуации страховой случай рассматривается и по двум страховкам – ОСАГО и КАСКО.
Так как ОСАГО является обязательным для всех водителей, то страховая фирма виновника ДТП должна возместить ущерб. В этом случае стоит обратиться в страховую компанию виновника и потребовать компенсацию в размере, соответствующем франшизы.
Для этого страхователь должен пройти независимую экспертизу и по своей страховке КАСКО, и по направлению страховщика виновника по ОСАГО.
Также нужно подготовить документы (справку о ДТП, протокол и постановление), которые должны быть в двух экземплярах, чтобы предоставить их в свою компанию и компанию виновника.
А затем необходимо как можно быстрей получить компенсацию с фирмы-страховщика виновника.
Желательно, чтобы выплаты по ОСАГО были начислены раньше, чем страховщиком пострадавшей стороны будет предъявлена претензия страховой компании виновника, так как сумма возмещения будет от этого зависеть.
Можно сделать вывод, что франшиза в страховании по КАСКО – это довольно выгодное предложение страховых компаний. Она помогает клиенту фирмы экономить свои денежные средства.
Однако, для оптимальной выгоды, перед покупкой полиса с франшизой следует разобраться в ее видах и подобрать наиболее подходящий вариант, учитывая при этом особенности своего вождения и финансовых возможностей.